В чём проблема мобильных микроплатежей

Технологии уже сегодня позволяют расплачиваться за различные услуги при помощи мобильного телефона. Однако ничего похожего в России до сих пор не внедрено.

Из года в год руководители крупных операторов мобильной связи повторяют, что именно сотовый телефон должен стать для пользователей основным средством для проведения микроплатежей. Российские операторы связи тоже активно двигаются в этом направлении, но об окончательном "слиянии" смартфона и пластиковой карты говорить еще преждевременно.

Самый массовый сервис мобильных платежей в России - это услуги по переводу средств от одного абонента оператора связи другому. Возможность отправить деньги с одного мобильного счета на другой действует у операторов "Большой тройки" с 2006 года. Речь идёт об услугах "Прямая передача" от МТС (ранее - "Настоящий друг"), а также "Мобильного перевода" в "Вымпелкоме" и "Мегафоне" (и там и там они называются одинаково).

С помощью подобных переводов удобно отдавать мелкие долги, проводить взаимозачеты или совершать небольшие платежи в пользу сторонних физических лиц. Проводить с помощью них оплату каких-либо сервисов или услуг невозможно - с такой практикой операторы активно сражаются.

Еще один вариант, который операторы исследуют уже несколько лет - полноценная привязка платёжной карты к мобильному телефону. Современные решения, на которые постепенно делают ставку операторы "Большой тройки", позволяют пополнять онлайновые кошельки, приобретать билеты в кино и на железнодорожный транспорт. Также существует возможность делать денежные переводы - как с помощью системы "Юнистрим", так и на банковский счет или карту. Мошенники могут не беспокоиться: перевести деньги можно только на банковский счет в банке-резиденте РФ, да и срок зачисления средств определяется банком-получателем (как правило, пять дней).

Основных вариантов два. Первый - пополнение счета мобильного телефона или оплата услуг ЖКХ через оператора связи, а не через интернет-банк. Второй - когда на счёте абонента есть не израсходованные на услуги связи средства. Вроде бы эти деньги могут пойти только на оплату стоимости голосового трафика, SMS или интернет-трафика. Впрочем, есть лазейка, позволяющая обойти это ограничение. Для этого абонент должен запростить по SMS или WAP возврат остатка платежа на счет в одной из "придворных" сервисных компаний (например "Моби.Деньги" у "Вымпелкома" или "ВАС Медиа" у "Мегафона"). С этого счета и будут проводиться дальнейшие платежи.

Второй вариант - когда карта с помощью специальной системы привязывается к программному решению (к примеру, MTS.Pay), аналогичному PayPal и мобильник служит только передатчиком команд о перечислении денег на тот или иной счет. Каждое платежное поручение абонент подтверждает кодом безопасности (его он выбирает сам) и CVV2-кодом, который напечатан на обороте его пластиковой карты.

Чтобы не дразнить фискальные органы, в подобных системах, как действующих, так и планируемых к реализации, обычно существуют лимиты платежей. Минимальный платеж составляет от одного до десяти рублей, максимум для одного перевода (как и максимум перевода в сутки) - около пяти тысяч рублей. На другой счёт за месяц можно "возвратить" до пятнадцати тысяч рублей. Таким образом операторы борются и с мошенничеством.

В принципе, использовать подобные сервисы могут пока только подвинутые пользователи - информацию об сулугах предостит найти на сайтах операторов связи, зарегестрироваться и пройти непростой процесс привязки пластиковой карты. Выходит, что быстрее платить через интернет-банк.

Но мысль о необходимости использовать мобильник как кошелек не оставляет операторов связи и банкиров. Для этого им идеально подходит технология Near Field Communication. Это протокол беспроводной связи малого радиуса действия, который позволяет обмениваться данными между устройствами, находящимися на расстоянии около десяти сантиметров. Таким образом пользователь мобильного телефона, желая совершить покупку в магазине или пройти через турникет в метро, прикладывает телефон к ридеру, вводит свой код безопасности в окно специального приложения (оно включается сразу как только система "видит" такой считыватель) и подтверждает списание денег со счета своей пластиковой карты. Таким образом, для небольших покупок не надо таскать с собой наличные, а билет в автобус или метро вообще не нужен.

Самый быстрый проект, который нас ожидает - это NFC в метро. Теоретически, использование электронного билета для прохода в метрополитен позволит увеличить собираемость этого вида платежей и, как минимум, разгрузить очереди у касс (особенно - первого числа каждого месяца, когда обновляются проездные). В столичную подземку уже можно проходить по банковским картам с чипами RFID, но, по сути, это кредитные карты, которые надо оформлять и платить за их годовое обслуживание. Электронный билет от такого неудобства избавлен - достаточно поставить в телефон симкарту со специальной квадратной антенной (ее можно прилепить на батарею), загрузить банковское приложение в симкарту и можно покупать одну или несколько поездок через Сеть. Деньги списываются с пользовательского счета. А проход через турникеты очень прост - достаточно приложить телефон к считывающему устройству. Основным оператором сотовой связи, пробивающим эту идею в Москве является МТС (технический партнер - "Ситроникс Смарт технологии"), в Санкт-Петербурге - "Мегафон" (технологический партнер - Ambiq Technologies).

Без сомнения, предстоит ещё поработать, чтобы добиться увеличения числа безналичных платежей - как банкам так и операторам связи. Основной принцип новых платежных сервисов уже очерчен, осталось сделать его простым для конечного пользователя - избавить его от утомительных вводов PIN-кодов и установки сложного софта. В идеале всё должно происходить в одно касание. Технологии это позволяют.