Электронные деньги отойдут банкам?

Комитет Госдумы по финансовым рынкам готовит законопроект об электронных деньгах. Чиновники планируют "назначить" регулятора эмитентов электронных денег и выдвинуть список требований к самим эмитентам. Чем это обернётся для пользователей?

Как известно, в настоящее время российский рынок электронных денег государством не контролируется и не регулируется – необходимых для этого нормативно-правовых актов попросту нет. Всё бы хорошо, но Центробанк России такое положение вещей не устраивает: по информации "Ведомостей", ссылающихся на представительницу ЦБ Алму Обаеву, Комитет по финансовым рынкам Государственной Думы готовит законопроект об электронных деньгах. Чиновники планируют "назначить" регулятора эмитентов электронных денег (возможно, им станет именно Центробанк России) и выдвинуть список требований к самим эмитентам по их отчетности, капиталу и пр. Эмитентами смогут стать только банки, хотя в настоящее время электронные деньги в России выпускаются службами "Яндекс.Деньги" и MoneyMail, не говоря уже об иностранных, но доступных на нашем рынке службах WebMoney, E-Gold и пр.

Возникает закономерный вопрос: к чему может привести принятие такого законопроекта и что в результате случится с привычными сервисами? Мы собрали комментарии нескольких участников рынка, но для начала в двух словах расскажем об украинском опыте. Летом прошлого года Нацбанк Украины тоже решил заняться контролем рынка электронных платежей и принял постановление, согласно которому эмитентами могли стать только банки, причем разрешалось выпускать электронные деньги, выраженные лишь в гривнах. Юридическим лицам, которые ранее занимались выпуском электронных денег и не являлись при этом банками, следовало "привести свою деятельность в соответствие к требованиям постановления". После того, как информация о намерениях НБУ попала в открытый доступ, на десятках форумов началась настоящая паника: пользователи решили, что привычные им платежные системы будут либо вовсе ликвидированы, либо ограничены в возможностях до такой степени, что пользоваться ими станет попросту невозможно. Однако через год ситуация на рынке электронных платежных систем практически не изменилась: интернет-магазины вовсю принимают WebMoney (причем не только гривневые WMU, но и долларовые WMZ), частные посредники продолжают обналичивать любые электронные деньги (WebMoney, "Яндекс.Деньги" и так далее; с некоторыми из обменщиков мы связались, и они были готовы выдать нам на руки гривны или доллары на выбор), а пользователи не заметили каких-либо неудобств в связи с наполеоновскими планами НБУ.

Но вернёмся к ситуации в России. По мнению Татьяны Меньковой, аналитика ИК "ФИНАМ", сами по себе инициативы выглядят слишком радикальными. Конечно, рынку нужен закон – хотя бы потому, что это снизит риски его участников. Рынок должен стать более прозрачным, что выступит дополнительным фактором его развития. Однако передача функции эмиссии электронных денег банкам приведет к росту стоимости услуг платежных систем. Кроме того, банки – весьма инертны и вряд ли смогут достаточно эффективно развивать проекты в динамично меняющемся Интернете. Наконец, западный опыт показывает, что платёжные системы могут быть надёжными и эффективными и без полного слияния с банками. В итоге можно говорить о партнёрстве с банками, которое активно развивается уже сейчас, но не о передаче банкам ключевых функций платежных систем.

Правда, для MoneyMail (платёжная система ИК "ФИНАМ") принятие озвученного законопроекта практически ничего не изменит – система изначальна создавалась на базе инвестиционного банка "ФИНАМ", сейчас она очень плотно интегрирована с ним. Как результат, соответствие заявленным требованиям не потребует масштабных изменений.

Евгения Завалишина, генеральный директор компании "Яндекс.Деньги" считает, что говорить о возможных последствиях пока неопубликованного законопроекта довольно сложно. Хотя регулирование в том или ином виде более полезно для рынка, чем его отсутствие. Если говорить о развитии "банковского" варианта (когда платеёные системы должны работать как банк), то он уже показал себя как не слишком перспективный: в странах с подобным законодательством развитие электронных платежей замедлено. Принятие подобной позиции в России может дать преимущество нашим британским конкурентам, которые уже планируют выходить на российский рынок. Впрочем, в любом случае "Яндекс.Деньги" в дальнейшем собирается работать в рамках законодательства РФ.

С точки зрения директора процессингового центра "Альфа-Банка" Вилена Тимирязева, электронные деньги являются одним из важных инструментов для онлайн-расчетов наряду с классическими банковскими картами. При этом преимущества, которые видит для себя клиент при расчете электронными деньгами, такие, как анонимность, несут в себе, в том числе, риски использования подобных расчетов в криминальных целях. Не секрет, что платежи кардерам от покупателей ворованных данных пластиковых карт осуществляются в том числе посредством систем электронных денег. Отсутствие четкой аутентификации клиентов, возможность неконтролируемой скрытой эмиссии требует контроля со стороны регулирующих органов и понятного, однозначно толкуемого законодательства в этой области. Вполне возможно, что по мере развития систем обеспечения безопасности расчетов в Интернете с помощью банковских карт (технологии Verifed by Visa, Secure Code и подобных) ниша электронных денег будет сужаться в сторону микроплатежей, где рентабельность расчётов пластиковыми картами сильно падает. В любом случае, рынок этот объёмен и очень далек от насыщения, поэтому "Альфа-Банк", безусловно, планирует участвовать в этом бизнесе и предоставлять своим клиентам услуги пополнения электронных кошельков и обеспечения расчётов.

Пессимистичнее всего настроены в Mail.ru: у вице-президента компании Анны Артамоновой есть определенные сомнения, сможет ли вообще рынок ЭПС существовать дальше, если эта инициатива вдруг будет реализована. В то же время представители "Денег@Mail.ru" входят в рабочую группу по электронным платёжным системам при Комитете по Финансовому рынку Государственной Думы и работают над подготовкой адекватных законодательных норм - есть ряд вопросов, которые действительно нужно решить, но как это можно сделать без привлечения самих платёжных систем, представить сложно.