Архивы: по дате | по разделам | по авторам

Андрей Трубицин: "каждая транзакция в Webmoney Exchange - это аудит системы"

Архив

автор : Максим Отставнов 15.12.1998

Что может дать мне, как пользователю, уверенность в том, что в один прекрасный день все банки-участники не покинут систему и я не останусь на руках с ничего не стоящим инструментом, цифровыми "мавродиками"?

Освещая заманчивые и пока не вполне ясные перспективы сетевой коммерции, "Компьютерра" традиционно уделяет особое внимание расчетно-платежным аспектам. А среди различных финансово-технологических решений - "сертификатным" системам обращения финансовых инструментов ("наличному" обращению в Internet).

Напомню, что за последние полтора года мы познакомили читателя с первой в мире системой цифровой наличности ecash (от фирмы DigiCash, www.digicash.nl; см. КТ #38 (215), 1997, сс. 34-46) и первой российской реализацией цифроналичной архитектуры PayCash (www.paycash.ru), разработанной питерским банком "Таврический", а ныне развиваемой "Алкорсофтом" (см. КТ #7 (235), 1998, cc. 11-16 Приложения).

24 ноября пришел интересный пресс-релиз о начале деятельности автономной некоммерческой организации "ВМ Центр" - по сути, первой попытке развернуть систему "наличных" Internet-платежей для россиян сразу в реальном режиме, то есть номинированных в конвертируемых единицах.

Цитирую:

Начал свою деятельность "ВМ Центр", автономная некоммерческая организация, учрежденная на основе добровольных имущественных взносов, профилем которой является разработка, адаптация и использование прикладных проектов и программ, связанных с выполнением международных обязательств РФ в области информатизации и международного информационного обмена. ...

Из ряда инвестиционных проектов, в которых участвует "ВМ Центр", можно выделить систему мгновенных Интернет-расчетов Webmoney Exchange, которая позволяет в реальном времени осуществлять безопасные наличные платежи за товары и услуги по сети Интернет, а так же любой другой перевод (отправку, получение) ваших денежных средств по каналам Сети.

Дальше события развивались следующим образом:

26.11 сообщено о начале эксплуатации системы Интернет-платежей Webmoney Exchange и о подарках стоимостью 30 долларов США каждому из первой тысячи клиентов.
3.12 в системе начал работу первый обменный пункт, меняющий Webmoney на наличные рубли.

Сегодня, зайдя на www.webmoney.ru, можно загрузить клиентское программное обеспечение и "попробовать все сразу" (см. врезки).

Поскольку, минуя бета-стадию и различного рода игрушечные проекты-"песочницы", разработчики с места в карьер запускают систему в "промышленную" эксплуатацию, спрос с них особый. Я с удовольствием интервьюирую (скорее даже, допрашиваю) директора ЗАО "Компьютерные и информационные технологии", которое разработало финансовую и правовую модель системы WebMoney Exchange, Андрея Трубицина.

Организация и финансы

Андрей, в описании системы утверждается, что "Webmoney являются полностью конвертируемыми по отношению к долларам США, российским рублям, другой валюте, используемой для Интернет-расчетов. В любом банке Вы можете заказать конвертацию ваших денежных средств в Webmoney, использовать Webmoney для платежа, заказать конвертацию полученных Webmoney в доллары США, российские рубли, другую валюту с зачислением их на Ваш банковский счет".

- Всякая уверенность, особенно финансовая, носит временной характер. Берусь утверждать, что не существует банка, который был бы абсолютно надежен. Есть госбанки, гарантирующие валюту своей страны и являющиеся элементом политики, которая публично аудируется различными организациями.

В этом смысле, российское правительство с 1991 года преподнесло нам, как минимум, три урока, почему не надо доверять госбанкам и аудитам...

С другой стороны, есть транснациональные банки, которые держат свои активы в разных национальных валютах, и считается, что этим банкам следует доверять. Но любой человек, имеющий минимальный опыт обслуживания в таком банке, знает, что банк зарабатывает деньги и в любом случае заинтересован в задержке ваших средств. На эту тему мы можем рассуждать долго, но к единому мнению о надежности не придем. Я согласен с вашим примером, что покупатель больше доверяет финансовым инструментам, эмитируемым непосредственно производителями (карточки метро).

В этом смысле WM Exchange - именно такая система. С ростом числа WM-магазинов и обменных пунктов растет и ее надежность. Что же касается IMTB, то он в данном случае является элементом сертификации и для реализации этих функции подходит в большей степени, потому что имеет малозатратную систему управления.

Что касается инвестиционной политики IMTB, то он имеет команду профессионалов, которая в настоящий момент делает только то, о чем заявляет: если WM приравнены к долларам США, то ваши средства конвертируются и хранятся только в долларах США.

Накопительный долларовый счет WM Exchange размещен в Bank Of New York. Если на рынке появится более ликвидный инструмент, например, евро, то возможен переход на него.

Комментарий: все же не следует забывать, что для эмитента/оператора "специализированных" средств оплаты (например, Московского метрополитена или оператора сети "карточных" таксофонов) эмиссия инструментов является побочной деятельностью, а основной бизнес предполагает наличие активов, по стоимости во много раз перекрывающих риски оборота. Такому эмитенту/оператору есть чем отвечать, помимо уставного фонда, который (для специализированного оператора платежной системы, например, банка) может быть неощутимо мал по сравнению со средствами клиентов, вовлеченных в оборот.

Утверждается: "С помощью программы WM Keeper Вы можете анонимно осуществлять мгновенные расчеты в Webmoney с другими клиентами системы".

Какая модель анонимности имеется в виду? Только несвязанность идентификатора с truename ("паспортным" именем) участника системы или несвязность последовательных платежей? Связны ли для Системы (Центра) платежи, проведенные от одного идентификатора? С использованием одного кошелька?

- WM Keeper обеспечивает такую анонимность, которая необходима клиенту, и клиент может настраивать модель анонимности.

Если вам необходима максимальная анонимность, то при открытии кошельков вы не указываете никаких данных о себе, анонимно производите необходимые финансовые транзакции и стираете инсталляцию WM Keeper. Данные о ваших транзакциях хранятся в сертификационном центре системы, будучи зашифрованы вашим ключом, не допускающим изменений.

Срок хранения сейчас - одни сутки с момента завершения операции. Тестируемая в настоящий момент версия позволяет задавать срок хранения этих данных опционально со стороны клиента.

Но существуют пользователи, заинтересованные в том, чтобы их контрагенты знали, с кем имеют дело, например, Web-магазины. Такие клиенты могут указывать полную информацию о себе в настройках своего WM Keeper.

Специально для таких клиентов в следующей версии мы реализуем поиск по этой информации для возможных покупателей.

Кроме того, "ВМ Центр" для российских пользователей WM Exchange предоставляет новую услугу - нотариальное заверение принадлежности идентификатора WM Keeper юридическому или физическому лицу, и в следующей версии WM Keeper вы сможете посмотреть, выдавался ли сертификат ВМ-Центра владельцу данного идентификатора, и если выдавался - какие документы были предъявлены. Достигнута договоренность с заинтересованными лицами на Украине и в Молдове о создании аналогичных центров.

Будет ли IMTB эмитировать дебетовые карты или другие инструменты для дешевого физического снятия наличных через существующие сети банкоматов?

- IMTB эмитировал собственные карты, которые обслуживались через сеть банкоматов банка "Российский Кредит".

В настоящий момент ведутся переговоры по продолжению обслуживания через эту сеть с новым ее владельцем ("Эталон банк").

Но эти переговоры малоэффективны до стабилизации финансовой ситуации в России. Гораздо перспективнее новая политика IMTB по отношению к российским резидентам, обеспечивающая выдачу наличных рублей через кассу любого банка, который будет работать с системой WM Exchange. В настоящее время примером такого банка может служить ГРАДОБанк (www.grado.ru).

Технология проста и не требует никаких инвестиций, а лишь согласования с "ВМ Центром" методологии обслуживания клиентов.

Мы надеемся, что этот подход особенно заинтересует региональные банки, и в ближайшее время прогнозируем значительное увеличение банков, принимающих Webmoney.

Технология: Архитектура

Утверждается: "Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации, подобного RSA, с длиной ключа более 1024 бит". Что это такое: "алгоритм, подобный RSA"? Кем разработан этот алгоритм, где опубликован, кем и в течении какого времени анализировался?

В чем его "подобие" RSA и на каком основании он ассоциируется с этим тщательно проанализированным, проверенным временем алгоритмом?

- Просто используется собственная реализация алгоритма RSA, отличительной особенностью которой является дополнительная проверка "простоты" простых чисел, используемых для генерации ключей. Мы готовимся опубликовать результаты тестов, проведенных авторитетными, по нашему мнению, специалистами в этой области.

Как технологически реализована "полная и безоговорочная анонимность"? Использована ли "подпись влепую" ("blind signature")? Если да, то в каком варианте? Если нет, то какой альтернативный прием обеспечения неотслеживаемости реализован? Является ли анонимность безусловной или условной (иными словами, возможно ли технологически раскрыть реквизиты плательщика при попытке "повторной траты" ("double spending"))? Является ли анонимность одно- или двухсторонней?

- Анонимность, конечно, является двухсторонней. Реквизиты плательщика, если он в этом не заинтересован, раскрыть невозможно - их просто неоткуда взять. Время хранения данных о транзакции - одни сутки с момента ее завершения.

Комментарий: полного ответа на этот вопрос (как и на вопрос # 2) я все-таки не получил, и для меня остается неясным, что в предлагаемой анонимности - технологическое, а что - административное, то есть где математика, а где - обещания? Что же, дождемся публикации протоколов и кода (см. ниже ответ на вопрос # 7).

Как участник системы защищен от недобросовестных действий Центра или другого участника, действующего в гипотетическом сговоре с Центром? Могут ли (архитектурно) участники предоставлять свидетельства для разрешения конфликтов? Можно ли (архитектурно) независимо аудировать Центр, не нарушая анонимности участников?

- Этот вопрос тесно связан с ликвидностью WM.

Причем основным индикатором ликвидности являются обменные пункты.

В системе невозможно ссылаться на то, что деньги "еще не дошли", и от недобросовестных действий Центра или участника, действующего в гипотетическом сговоре с Центром, клиент защищен тем, что о проблемах с ликвидностью WM ему становится сразу известно.

Любая попытка шельмования со стороны Центра приведет к краху системы.

Если платежи осуществляются, то никаких шельмований не допущено. Что касается конфликтов между участниками, то их позволяет избегать предлагаемый нами алгоритм перевода денег с "протекцией" сделки. То есть надежность процесса доведена до надежности покупки хлеба в булочной (продавец отдал булку - вы отдали деньги).

Учитывая изложенное выше, каждая транзакция в системе - это ее аудит. Если же вы имели в виду аудит в смысле мировых аудиторских компаний, то мне он представляется менее достоверным.

Комментарий: надежность покупки хлеба в булочной "протокольно" обеспечивается тем, что недобросовестную сторону могут пометить как "шельму" свидетели из очереди, а также риском получить по шее, не дав булку/деньги.

Для того чтобы в ситуации дистантной анонимной защищенной транзакции обеспечить такого же рода "надежность", необходимы средства, позволяющие (как минимум постфактум) предъявить свидетельства нарушения протокола одной из сторон третьей стороне (которая может быть арбитражным органом или публикой).

В этом смысле, я не вижу, как решается проблема сделки с полным взаимным недоверием в WM Exchange. Если между сторонами предварительно существует взаимное доверие либо обе они доверяют эмитенту/оператору как третьей стороне, проблем не должно возникать.

Технология: Реализация

На сегодня программное обеспечение Webmoney поставляется в виде "закрытого кода" - готового Windows-приложения, что, вообще говоря, оставляет открытым вопрос о корректности/честности реализации. Будут ли опубликованы спецификации протоколов и алгоритмов? Эталонный код? Будет ли раскрыт код коммерческой версии?

- В настоящий момент готовится к публикации протокол обмена данными между ПО клиента и сервером.

Публикация фрагментов кода планируется в ближайшее время.

Под Windows можно гонять десятки, может быть, сотни долларов, больше - боязно. Появятся ли версии WM Keeper для полноценных операционных систем? Для других популярных систем (Mac OS и пр.)? - Перевод под другие ОС не вызовет серьезных затруднений, однако за все время функционирования системы про версию под Linux поинтересовались два клиента, а под Mac OS - один (к вопросу о популярности ОС).

В настоящий момент завершается работа по переводу WM Keeper под Linux. Работа выполняется в основном для российских Web-магазинов, администраторы которых (не все) почему-то до сих пор уверены, что Linux - более защищенная система, чем Windows NT. Перевод под Mac OS займет около четырех месяцев.

Комментарий: Вопрос к читателям: а как вы думаете, почему сисадмины больше доверяют Linux с открытым исходным кодом, чем NT с закрытым исходным кодом, экпортная версия которой к тому же приведена в соответствие с американскими ограничениями на экспорт стойкого крипто?

Будет ли предоставлен API для встраивания Webmoney в другие приложения?

- Да. Часть интерфейсов открыта уже сейчас.

Пример использования - ShopCreator. В его документации опубликованы интерфейсы, связанные с формированием счетов.

Будут ли интегрированы в одно приложение клиентская часть клиент-банковского софта IMTB и Webmoney Keeper?

- Интеграция вполне возможна, но, по нашему мнению, приведет к излишней перегрузке пользовательского интерфейса.

Приватизация денег

На юридическом языке обращающиеся в системах, подобных ecash, PayCash или представленной сегодня Webmoney Exchange, единицы, наверное, корректнее всего назвать "предоплаченной стоимостью" (prepaid value), на технологическом - цифровыми сертификатами, но (подобно тому, как мы, скорее всего, назовем пушистое существо, мурлыкающее при поглаживании и мяукающее при попытке дернуть его за хвост, кошкой) сущность, позволяющую вести учет в однородных единицах, обмениваться стоимостью и накапливать ее, проще всего назвать деньгами. Мы имеем дело с деньгами, эмитированными в частном порядке.

Насколько я понял ответ г-на Трубицина на первый вопрос (см. интервью), банк IMTB, эмитирующий Webmoney, а) обещает придерживаться политики стопроцентного долларового резервирования и б) пока предлагает нам поверить ему на слово в том, что эта политика соблюдается.

Денационализация и приватизация денег вошла в современные экономические теории в середине 1970-х годов, благодаря работам Бенджамина Кляйна (Benjamin Klein) [1] и Фредерика Хайека (Frederick A. Hayek) [2]. Десять лет она была предметом ожесточенной полемики австрийской школы (представленной Хайеком) и монетаристов (наиболее ярко представленных Милтоном Фридмэном (Milton Friedman)), которая завершилась в 1986 годов признанием Фридмэном [3] сущностной правоты аргументации Кляйна-Хайека. С середины 1980-х никто из серьезных экономистов, насколько я помню, ее не оспаривал.

И Кляйн, и Хайек, в общем-то, раскрывают достаточно простую мысль: эмиссия денег представляет собой услугу, и (так же, как и в случае с любой другой услугой или товаром) средством для повышения ее качества и развития является рыночная конкуренция.

Статья Кляйна - рафинированная теоретическая работа, а Хайек дал себе труд не только аргументировать принципиальные преимущества конкурентного предложения денег по сравнению с монопольным, но и составил прожект введения частных денег в обращение. Наряду с институтом эмитентов частных валют ("банками"), он предусмотрел институт раскрытия информации ("прессу") как элемент, делающий конкуренцию открытой.

В модели Хайека банки эмитируют частные валюты в безналичной (записи на счетах) и наличной (физические сертификаты на предъявителя) форме. Реально приватизация денег происходит, однако, на другой технологической основе. Ближе всего к частным деньгам из сегодняшних массовых инструментов, видимо, стоимость, обращающаяся в смарт-карточных системах. Что интересно, банки не особо преуспели в разворачивании смарт-карточных систем, однако они успешно приживаются и развиваются в специализированных системах оплаты (транспортные услуги, связь и т. п.) [7, 8].

К этому привели две группы причин: во-первых, национальные регуляторы склонны более либерально относиться к "специализированным" системам и более ревниво - к защите от конкуренции монополии своих правительств на "универсальные" платежные средства. Во-вторых, бизнесы типа транспортных или телекоммуникационных компаний отличаются от банков на порядки большим отношением привлеченных активов к собственным, что является определенной гарантией и обеспечением системы обращения.

Сеть и онлайновые технологии привносят в проблему приватизации денег новый оттенок: теперь конкурируют не только политики (резервная, инвестиционная и т. п.) эмитентов, но и технологические архитектуры. В частности, выясняется [5-7], что цифровое "сертификатное" обращение способно снизить издержки собственно обращения (транзакционные издержки) как минимум на порядок и, что еще более важно, начать срезать издержки "экстратранзакционные" (то есть отчисления на содержание внешних по отношению к системе обращения институтов, прежде всего, правовых).

Необходимый набор институтов при этом расширяется (см., например, [8]), но, по всей видимости, введенное Хайеком требование различить эмитента и аудитора остается. Аудироваться, разумеется, должны не только политики, но и технологии.

Поэтому я так пристрастно "допрашивал" г-на Трубицына и поэтому написал эту врезку.

Ситуация, в которой нам приходится пользоваться средствами, новаторскими как в технологическом, так и в социальном отношении, сложна. Сориентироваться в ней трудно не только широкой публике, но и профессионалам в финансовых технологиях. Есть хороший принцип: если что-то не понятно, давайте в это поиграем. Советую загрузить "хранитель" Webmoney, расслабиться и постараться получить максимум удовольствия.

Литература

[1] B. Klein, The Competitive Supply of Money // J. of Money, Credit, and Banking, No. 6, 1994.

[2]Ф. А. Хайек, "Частные деньги" - М.: 1996.

[3]M. Friedman, and A Schwartz, Has Government Any Role in Money? // J. of Monetary Economics, No. 17, 1986.

[4]В. Смит, "Происхождение центральных банков" - М.: 1996.

[5]Р. Хеттинга, "Финансовая криптография и геодезическое хозяйство" // "Компьютерра" #7 (235), 1998, сс. 3-11 Приложения.

[6]А. Григ, "Цифровой трейдинг" // "Компьютерра" #12 (240), 1998, cc. 8-13 Приложения.

[7]М.Отставнов, "Власть ключей" // "Компьютерра" #42 (270), 1998, cc. 31-33.

[8]R. Hettinga, A Market Model for Digital Bearer Instrument Underwriting // www.philodox.com.

(Упомянутую книгу Хайека и несколько неупомянутых работ по этой же теме см. в библиотечке Московского Либертариума (www.ice.ru/libertarium)).

Webmoney Exchange

По заявлению создателей, система Webmoney Exchange (www.webmoney.ru) предоставляет возможность любому пользователю сети Internet осуществлять безопасные наличные платежи и расчеты в реальном времени с использованием Webmoney.

Рис. 1. Схема работы WM Exchange.

Клиентами системы являются продавцы и покупатели указанных товаров и услуг. С одной стороны, это Web-магазины, с другой - любой пользователь Internet, не имеющий возможности или не желающий использовать традиционные методы расчетов (кредитные карточки и пр.) из-за длительности транзакций, низкой безопасности или по другим причинам.

Объявлено, что Webmoney являются полностью конвертируемыми по отношению к долларам США, российским рублям, другой валюте, используемой для Internet-расчетов. В любом участвующем банке можно заказать конвертацию денежных средств в Webmoney, использовать Webmoney для платежа, заказать конвертацию полученных Webmoney в доллары США, российские рубли, другую валюту с зачислением их на банковский счет.

Рис. 2. Финансовая схема WM Exchange.

"Эмиссию" Webmoney осуществляет International Metal Trading Bank, Inc. (cтрана регистрации: Науру, регистрационный номер T/1724 от 29.05.1997, банковская лицензия # 592 от 30.05.1997, www.imtb.com), связанный корреспондентскими отношениями со следующими банками:

Международным промышленным банком;
Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ;
HANSABANK LATVIA.

В системе реализовано два типа платежей.

Обычный платеж (рекомендуется для оплаты "информационных" товаров и услуг).

Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек продавца зачисляется сумма в размере стоимости товара, после чего продавец осуществляет доставку товара.
Двухфазный платеж (платеж с протекцией торговой сделки, рекомендуется для оплаты товаров, требующих физической доставки).

Клиент производит оплату за товар и определяет (самостоятельно вводит) пароль транзакции. При этом на кошельке покупателя резервируется сумма в размере стоимости товара. Продавец получает уведомление о том, что денежная сумма, эквивалентная стоимости товара, зарезервирована, а также инструкции по доставке. На этом первая фаза платежа завершается. Далее:

Если продавец осуществляет доставку в указанный им срок и качество товара соответствует заявленному в магазине, покупатель получает товар и сообщает продавцу пароль транзакции. Продавец в присутствии покупателя производит сверку пароля транзакции в центре технической поддержки, после чего денежная сумма с кошелька покупателя переводится в кошелек продавца.
Если продавец не осуществляет доставку в указанный им срок, то по истечении срока доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций.
Если качество товара не соответствует заявленному в магазине, покупатель отказывается принять товар от продавца, и по истечении срока доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций.

На этом двухфазный платеж считается завершенным.

Участие в системе осуществляется посредством программы Webmoney Keeper (для всех участников), а для быстрого создания Web-магазина предназначена программа Shop Creator. Последняя генерирует Web-страницы магазина по шаблонам, предлагаемым системой Webmoney Exchange, и размещает их в указанном месте Сети.

Webmoney Keeper

Webmoney Keeper ("хранитель, или держатель, Webmoney") - это клиентская программа, позволяющая хранить, принимать и передавать "цифровые сертификаты", представляющие Webmoney. Обычно программы этого класса называют "электронными кошельками", но тут начинается терминологическая путаница, поскольку в терминах WM один экземпляр (одна инсталляция) WM Keeper может содержать несколько "кошельков".

Те, кто пользовался кошельком PayCash (www.paycash.ru), заметят, что "кошельку" в терминах WM соответствует "книжка" в терминах PayCash. Замечу, что в первой из реализованных систем цифровой наличности - ecash (а также ее клонах, таких как MagicMoney и -lucre) создавать двухуровневую структуру агента не было необходимости: оригинальная технология ecash не допускает "связывания" двух "цифровых монет", даже если они были "отчеканены" одним кошельком (возможность такого связывания нарушила бы анонимность). Разработчикам PayCash "книжки" понадобились потому, что их технология отличается от ecash (сейчас она патентуется), и чтобы провести два несвязываемых платежа, их нужно осуществлять с разных "книжек". Видимо, для WM мотивация подобна, но утверждать это я не решаюсь, поскольку Андрей Трубицин пока не ответил на соответствующий вопрос (см. интервью).

Как бы то ни было, после того, как я установил "хранитель" WM Keeper и зарегистрировался в системе, у меня автоматически появился первый "кошелек" (под названием "Ваш первый кошелек"), и почти сразу же на него пришел вполне анонимный платеж в wm 0,11. Эти деньги были потрачены на приобретение анкеты в "шопе" на сайте Webmoney, по заполнении которой мне была вручена уже более круглая сумма в wm 30,00 - похоже, самая выгодная сделка, которую я заключил в жизни. ("Раздача слонов" производится для первой тысячи участников, так что читателям этой статьи, судя по темпам роста аудитории Webmoney, ничего уже не достанется, но организаторы обещают, что эта акция не последняя.)

Вообще-то, WM Keeper стоило бы описать в "Огороде Козловского" - Евгений Антонович любит красивые "феньки", а я, в общем-то, больше люблю свое время, поэтому предпочитаю консольный интерфейс (типа команды: pay US$1000.00 to maksim@volga.net). Тем не менее, по дизайну (то, что называется look&feel) WM Keeper мне очень понравился. В частности, разработчики реализовали неоднократно цитировавшуюся мной идею drag'n'drop монетки из "кошелька" в "кассу" WWW-странички, впервые много лет назад высказанную Робертом Хеттингой (я думаю, Боб, увидев это, заявит о приоритете и получит свою бутылку коньяка, как минимум).

Тем не менее, при первой попытке использовать эту возможность "хранитель" рухнул. Это произошло в топологии Win98/Netscape Navigator 4.04 (разработчики говорят, что ничего подобного до сих пор не наблюдалось, и пытаются воспроизвести ситуацию). Тем временем, с Internet Explorer все прошло гладко. Если не считать, что на следующем шаге (при возврате анкеты) мне удалось обломать скрипт... но это отдельный баг, который уже исправлен... умею я все-таки ломать тестируемые вещи, от беты ecash до сих пор призовая футболка сохранилась.

Заявленная функциональность "хранителя":

принятие (или отказ от принятия) поступающих платежей в Webmoney;
осуществление исходящих платежей в Webmoney;
перевод Webmoney на банковский счет в IMTB;
перевод средств с банковского счета в IMTB в Webmoney;
оформление "платежки" со счета в IMTB в любой другой банк (это не "кошельковая", а "клиент-банковская" функция; следует заметить, что IMTB предоставляет своим клиентам очень развитую клиент-банковскую систему (IMTB Banking Client, доступна с www.imtb.com).

Пользователь может создавать и уничтожать "кошельки", менять их свойства и просматривать историю транзакций. В качестве дополнительной функции пользователю "хранителя" предоставлена возможность обмениваться сообщениями с другими участниками системы.