Интернет и деньги

В "Компьютерре" #38 за 1996 год помещен обзор Максима Отставнова по проблемам "киберденег", а более точно - по проблемам финансовой деятельности в Интернете. В данной статье авторы высказывают новую точку зрения на проблему "киберденег".

В настоящее время интенсивно обсуждаются проблемы специальных Интернет-денег, с помощью которых можно было бы вести коммерческую деятельность непосредственно в среде Интернета.

Но существует ли сама проблема? Действительно ли нынешняя денежная система нуждается в новых денежных инструментах для использования их в Интернете? Авторы отнюдь не уверены в этом, и они попытаются показать, что на самом деле проблемы коммерции и финансовой деятельности в Интернете вполне реализуемы на базе существующих денежных инструментов.

Но для этого необходимо сделать некоторые замечания, основанные на новейшей информационной теории денег (альтернатива распространенной на Западе товарной теории денег), интенсивно разрабатываемой в России.

Основные положения информационной теории денег.

Информационная теория денег исходит из информационного характера денег. Причем сфера использования этой информации чрезвычайно широка. Торговля, социальное обеспечение, функционирование государственных структур, оценка общественной ценности личности, оценка потребительской полезности и производственной стоимости товаров, стимулирование научно-технического развития, эксплуатация стран третьего мира и многое другое. Фактически, деньги есть универсальный интерфейс, связывающий человека с человеком, человека с предприятием, человека с государством, предприятие с предприятием, предприятие с государством, государство с государством.

Особенностью именно нынешнего этапа финансовой истории человечества является тотальная деньгизация всего человечества. Если еще в начале нашего века имелись широкие слои жителей Земли, которые не были включены в систему денежных отношений или включались в эту систему спорадически, то сейчас человечество деньгизировано полностью. Мощность множества субъектов денежных отношений достигает величины порядка 10 миллиардов.

Но информация никогда не существует без своего носителя. И характер носителя информации чрезвычайно сильно влияет на возможности ее использования. Ясно, насколько различны возможности использования информации, записанной в виде наскальных изображений, и в виде распределения потенциалов внутри кристалла. Не является исключением и денежная информация.

Информационная теория денег выделяет три главных носителя денежной информации.

1. Золото. Более строго - некий материальный субстрат, с физическими характеристиками которого прямым образом связана сама носимая на нем информация. Для золотых денег такой физической характеристикой был вес (масса). Верификация в такой денежной системе достаточно проста - по весу монеты и по ее химическому составу. Она не требует государственной поддержки или требует ее в минимальной степени.
2. Бумага. Это некий субстрат, на котором записана информация, но с физическими характеристиками которого она не связана либо связана опосредованно. Верификация требует использования мощного аппарата государственной защиты, подавления и запугивания против фальсификации.

   Деньги, основанные на первых двух типах носителей, являются, как говорят, "наличными", распространяются преимущественно вместе с их владельцем (в карманах и кошельках) и являются неименными, анонимными.

3. Электронные носители денежной информации. Деньги лишаются своих "твердых копий". Они невидимы, неслышимы, не имеют ни вкуса, ни запаха. Распространяются внутри специальной информационной (банковской) системы. Верификация таких денег осуществляется специальными средствами "сетевого (информационного) администрирования" и в принципе нуждается лишь в самой минимальной поддержке государства.

Электронные деньги относятся к безналичным деньгам, они распространяются без участия их владельца, являются по преимуществу именными деньгами. Если денежная транзакция в первых двух типах денег является бинарной, то электронная денежная транзакция является n-арной, где n больше двух, в ней участвует плательщик, платежеполучатель и платежепроизводитель, который может быть представлен одним или даже несколькими субъектами денежных отношений (банками).

Этим трем видам носителей информации соответствует три эпохи в развитии цивилизации (финансовые эпохи). Естественно, что они не отделены резко друг от друга. Двадцатый век есть эпоха бумажных денег, а конец нашего века можно охарактеризовать как переходное время, время перехода от эпохи бумажных денег к электронным. И, как всякая переходная эпоха, она чрезвычайно сложна, запутанна, имеет различные векторы развития, причем некоторые из них являются тупиковыми.

Таким тупиковым вектором развития является разработка имитатора наличных денег электронными средствами.

Создание налоимитационных денег (электронного кэша) может стать подлинной катастрофой для всего человечества. Ведь наличные деньги являются наиболее криминогенной институцией в современном мире. Подавлявшая часть преступности использует именно наличные деньги. Какой киллер, какой похититель людей, вымогатель, коррупционер примет счетные деньги (по перечислению)? В любом гангстерском фильме обязательно фигурирует чемоданчик с кэшем, но что-то не припомнится, чтобы фигурировала платежка. А теперь представим, что такой чемоданчик заменяет малюсенькая карточка. В ней могут быть записаны миллиарды и вообще любые суммы, о существовании которых не известно никому на свете, с ней (карточкой) можно разъезжать по всему миру, платить всюду без всякой авторизации и без оставления следов… Это же мечта всех наркодельцов, торговцев людьми и преступников всех мастей. И когда создатели технологии электронного кэша говорят, что они принимают какие-то меры, например, ограничивают суммы, то где гарантия, что в дальнейшем эти предельные суммы не возрастут до любых значений. Электронный кэш может буквально взорвать нынешнюю цивилизацию.

Современные средства уже позволяют создать систему счетного именного денежного обращения, которая будет обладать практически всеми достоинствами наличного, но без его недостатков. Поэтому и нет никакой необходимости в новой денежной институции.

А по поводу так беспокоящей авторов электронного кэша возможности нарушения конфиденциальности финансовой деятельности мы можем прямо заявить: уровень конфиденциальности, представляемый современной банковской системой, вполне достаточен для законопослушного гражданина. В крайнем случае этот уровень нетрудно повысить. Но вот кому этот уровень абсолютно недостаточен, так это только преступникам.

И вторая идейная ошибка разработчиков электронного кэша. Они механически переносят уровень преступности эпохи наличных денег на эпоху тотально счетных именных (электронных) денег. И потому обеспокоены защитой честных людей от криминала. Но это ошибка. Сами электронные деньги являются настолько мощным декриминализирующим фактором, что этой проблемы просто не возникнет, а если и будет иметь место, то решить ее можно будет просто и эффективно средствами сетевого администрирования. Отметим также еще один важнейший фактор. В системе электронных денег верификация денег осуществляется технологическими средствами самой банковской системы без всякого государственного вмешательства. Потому и роль самого государства будет резко уменьшаться, так что о каком-то государственном тоталитаризме уже не приходится говорить. Государственный тоталитаризм (как в социалистической, так и в не меньшей степени капиталистической системе) есть необходимый элемент функционирования именно бумажных денег.

Деньги и денежный документ

В настоящей статье мы собираемся подробно обсудить только проблему денег в Интернете, не касаясь всех проблем функционирования электронных денег в обществе.

Необходимо четко отличать две институции: институцию денег и институцию денежного документа.

Бумажная купюра или золотой луидор есть или были деньгами. Но чек, акция, почтовый перевод, вексель, сберкнижка, купон, платежное поручение, платежное извещение, квитанция и прочее есть денежные документы. Законодательство в большинстве случаев четко различает эти два понятия. Например, уголовное преследование за подделку денег и денежных документов различны. Различны и системы охраны и защиты денег и денежных документов. Деньги перевозят в бронированных машинах, а почтовые переводы (денежные документы) перевозят в простых почтовых вагонах без охраны.

В системе счетных денег также должно быть четкое различение между деньгами и денежными документами, в способах их охраны, защиты и перемещения. Деньги должны перемещаться исключительно в специальной информационной системе - денежно-банковской системе. По Интернету деньги не должны перемещаться. По Интернету могут перемещаться исключительно денежные документы. Ведь действительно, если деньги есть счета в банках, то выход их за пределы банковской системы будет означать, фактически, исчезновение денег, что, конечно же, недопустимо. Более того, Интернет просто и не предназначен для распространения в них денег. Он не для этого создавался. И не имеет тех систем охраны и защиты, которые необходимы для систем движения денег.

Рассмотрим более детально ту особенность Интернета, которая делает эту сеть полностью непригодной для распространения по ней денег.

Известны два способа передачи сообщений. Первый - способ простой пересылки. Так ходят по почтовой системе простые письма. Сообщение прошло через сеть, и после него в сети не остается никаких следов. Если письмо затерялось в сети, то обнаружить его невозможно.

Второй способ - заказная пересылка. При заказной пересылке на всех промежуточных станциях пересылки остается и хранится достаточно долго информация о прохождении сообщения. И если сообщение не дошло до адресата, то можно восстановить место, где оно потерялось, в особых случаях можно восстановить и содержание сообщения.

Очевидно, что пересылка денег по простой схеме недопустима. Деньги не должны пропадать при пересылке. Они должны пересылаться исключительно по заказной системе.

В Интернете используется исключительно простой способ пересылки. Главное достоинство этой сети - она недоступна для государственного контроля и управления, недоступна для цензуры. Даже технологически ввести заказной способ невозможно без разрушения самой технологии Интернета. Ведь по Интернету распространяются не сообщения, а так называемые стандартные IP-пакеты. Они могут идти самым разнообразным образом, сборка сообщения из IP-пакетов осуществляется не на сетевом, а на пользовательском уровне.

В случае банковской пересылки используется специальный банковский протокол пересылки, включающий в себя использование так называемых корреспондентских счетов, что также несовместимо с технологией Интернета.

Вот почему являются ложными все представления о возможности пересылки по Интернету денег и тем более создания специальных Интернет-денег.

Когда мы управляем по Интернету своим денежным счетом, то наши распоряжения относятся не к классу денег, а денежного документа. Такое четкое разграничение и позволяет создать эффективную систему денежного обращения с использованием Интернета.

Вопросы достоверности и конфиденциальности информации

Иногда путают проблемы конфиденциальности и достоверности информации. На самом деле это различные понятия. Можно конфиденциально беседовать с откровенным мошенником. А для Интернета эта проблема особенно остра. Легко создать собственный сайт, представившись Президентом или еще кем угодно, тем более что в Интернете нет никакой цензуры или проверки достоверности информации. И никакая электронная подпись, никакая криптография тут не помогут.

Проблемы конфиденциальности решаются через криптографию или охрану каналов связи. Но проблема достоверности есть проблема, относимая к области нотариальной деятельности. В современном мире именно институт нотариата является важнейшим элементом верификации субъектов и документов. Поэтому и в Интернете должен быть прежде всего создан институт нотариата.

В принципе можно создать специальный Интернет-нотариат. Но думается, что для этой цели можно использовать сами банки.

Каждый банк должен иметь собственный сервер в Интернете, который будет выполнять нотариальные функции по отношению к своим клиентам.

Но прежде всего необходимо верифицировать сами банковские серверы. Мало ли кто создаст сервер, объявит, что он банк, и станет нотариально заверять мошенников с других серверов или сайтов.

Сделать это можно очень просто без всякого государственного вмешательства и средствами Интернета. Для этого необходимо установить, что домен "bank" может входить в состав электронного имени только банка. Например, если мы имеем идентификатор E-mail "…@… .bank.ru" или "… .bank" и соответственно адрес html, то мы должны быть абсолютно уверены, что данный сервер или сайт принадлежит именно банку. Как этого достигнуть? В принципе несложно. Ведь любой банковский сервер входит в Интернет или через провайдера, или связан с целым рядом других локальных подсетей, в которых зарегистрирован его адрес. И если принять в Интернете правило, что любой провайдер, любая подсеть может принять к своему учету адрес с идентификатором "bank" только по предъявлению банковской лицензии, то этим самым проблема верификации банков полностью решается. Причем на провайдера или подсеть должна быть возложена даже юридическая ответственность за регистрацию незаконного банковского сайта или сервера. Это можно осуществить в рамках национального законодательства. А если какое-то государство не примет соответствующего закона, то его национальная сеть станет автоматически подвергаться дискриминации в области коммерческой деятельности. Таким образом, ни один фальшивый банк в сети не сможет появиться.

На своем банковском сервере или сайте банк помещает информацию о себе, и одновременно клиенты банка могут (за плату или бесплатно, на усмотрение банка) создавать свои home-pages, в которых представляют сведения о себе по собственному желанию. При этом некоторые сведения они могут верифицировать в банке, что отмечается определенным образом на этой странице, например, жирным шрифтом. Например, фирма сообщает, что у нее есть какие-то патенты, лицензии и другие документы, что она работает столько лет, что она производит такие-то продукты. И если эти сведения помечены жирным шрифтом, то это означает, что банк клиента эти сведения подтверждает, верифицирует. Сведения же, показанные обычным шрифтом, должны лежать уже полностью на совести владельца этой страницы.

Теперь если некоторый пользователь Интернета выступает с некоторыми коммерческими предложениями, то он должен, естественно, привести и номер банковского счета, а для собственной верификации может установить ссылку на свою страницу на сайте своего банка. Таким образом, любой клиент Интернета может проверить достоверность тех или иных утверждений фирмы путем перехода на home-page этой фирмы на сайте ее банка. Возможности для мошеннических действий резко сокращаются. Доверять или не доверять коммерческим предложениям некоторой фирмы, если у нее нет подтверждений от банка, - будет делом самих клиентов.

Ясно что верифицирующие страницы на сайте банка станут важнейшим элементом любой серьезной фирмы.

Таким образом, мы создаем автоматически действующую систему нотариальных услуг с помощью банков, которые и могут наиболее эффективно выполнять роль Интернет-нотариусов.

Технология коммерческих и денежных операций в Интернете

Фактически, все многообразие денежных операций с использованием Интернета сводится к трем вариантам.

1. Управление денежным счетом через Интернет. Эта технология уже хорошо разработана, и такие услуги уже предлагают своим клиентам многие банки.
2. Коммерческие заказы через Интернет с постоплатой. Это уже также хорошо разработанная технология. Вы заказываете некий товар через Интернет, который доставляется Вам через другой канал, например, через почту, через прямую доставку. После получения товара вы оплачиваете его, например, через почту, либо через офлайновую кассу, которую привозит с собою доставщик товара. Таким образом, здесь также нет проблем.
3. Наиболее специфическим является случай, когда сам товар вам поставляется через Интернет или вообще необходимо осуществить оплату в режиме on-line. Например, вы покупаете программный продукт, базу данных, консультационные услуги через Интернет, вы заказываете билет на самолет, но оплатить его необходимо сразу же, так как иначе этот билет может быть продан другому, и т. д. Именно для этого случая и придумываются всякие "киберденьги", деньги для Интернета. Покажем, что ничего здесь не нужно придумывать. Что все решается чрезвычайно просто методом платежной мини-телеконференции.

Предположим, вы желаете купить программный продукт, выставленный на продажу на некотором сайте. На этом сайте имеется также номер расчетного счета продавца. Вы связываетесь по Интернету с сервером собственного банка, отдаете распоряжение об оплате соответствующей суммы по номеру счета и одновременно предлагаете сообщить об этом продавцу, указав идентификатор его сайта. Банковский сервер автоматически проверяет вашу платежеспособность и принимает ваше поручение к исполнению, после чего автоматически возбуждает процесс связи с указанным сайтом продавца, которому и сообщает о принятии платежного поручения к исполнению, сообщая одновременно и реквизиты транзакции, которые могут иметь юридическое значение. После этого вы вновь обращаетесь к продавцу, сообщаете об оплате, продавец поставляет вам товар прямо по Интернету. Вся коммерческая операция на этом заканчивается, а денежную операцию уже довершает банк по собственной схеме. При этом банк несет юридическую ответственность перед продавцом на основании реквизитов транзакции. Для возможности проверки истинности этих реквизитов, например, в случае иска продавца к банку, все такие операции на сервере автоматически регистрируются в архиве операций, который недоступен даже самому банку на исправление. В случае неполучения платежа продавец подает иск в суд уже на банк, указывая реквизиты транзакции. Суд запрашивает архив операций на определенную дату и решает на этом основании споры между продавцом товара и банком покупателя. Сам покупатель уже полностью от этого отстраняется.

Главное - здесь полностью используется принцип: деньги движутся по специальной денежно-банковской системе, денежные документы могут перемещаться по Интернету. Сохраняется также полностью именной характер денег, что позволяет ограничить или даже исключить использование этой системы для торговли запрещенными продуктами, например, детской порнографией.

Ведь если кто-то выставил на продажу детскую порнографию, то по системе мини-телеконференций он уже не сможет торговать своей продукцией, так как автоматически засветится перед собственным банком. Значит, ему придется либо продавать свои порнокартинки с обычной постоплатой, что создает риск обмана со стороны покупателя, либо по системе предоплаты, что создает риск обмана покупателя со стороны продавца. По крайней мере, нелегальная торговля с использованием Интернета не будет иметь банковской поддержки.

К слову, можно заметить, что в настоящее время все разработки денег для Интернета фактически служат именно для целей прежде всего торговли порнографией, сама сеть Интернет превратилась в гигантский секс- и порношоп, порнография есть главный продукт, продаваемый через Интернет, объемы продаж каковой невозможно учесть, но, по некоторым оценкам, этот объем огромен, составляет миллиарды долларов. А потенциал этой торговли при создании хороших инструментов платежа (on-line и анонимность) вообще фантастичен. И вот именно для этой торговли, скажем откровенно, а вовсе не для торговли программными продуктами (объем такой торговли вообще ничтожен по сравнению с порнухой) и разрабатываются анонимные Интернет-деньги.

Предлагаемая технология есть не создание системы платежа в Интернете, а есть превращение Интернета в нормальную среду для легальной коммерческой деятельности. А уж как торговать порнографией - об этом пусть болит голова у самих порноторговцев и сексуально обремененных пользователей сети, но сеть не должна на них работать специально.

Интернет и безбумажный мир

Встречаются утверждения, что мы вступаем в эпоху "информационного общества". Думается, что такое утверждение основано на простом недопонимании. Общество без информации никогда не существовало и существовать не может. Неинформационное общество столь же большая нелепость, как безбелковая пища.

Вопрос совсем в другом. Мир вступает в эпоху безбумажного носителя информации. В течение около пяти столетий бумага была главным носителем информации. На бумаге хранилось знание (книгопечатание), на бумаге заключались сделки, в последние два столетия бумага стала еще и носителем денежной информации.

Чем хороша бумага? Прежде всего своей дешевизной при достаточной прочности и долговечности хранения информации. Но это уже в прошлом. Бумага стала очень дорогой, ибо бумага уничтожает леса, требует большое количество химии, бумага является разовым носителем, на использованной бумаге ничего уже записать невозможно. А объем потребной информации возрос настолько, что производство ее носителя (бумаги) буквально уничтожает природу Земли. Экологический кризис конца ХХ века есть кризис прежде всего бумажной цивилизации.

На смену ей идет безбумажная, электронная цивилизация, в которой стоимость одного байта хранимой информации снижается на несколько порядков, причем носители этой информации допускают многократное использование.

Но и это еще не все! - как восклицает знаменитый продавец в телемагазине.

Кто мог прочитать информацию, записанную на бумаге? Только человек. Машина напрямую не читает эту информацию. Значит, между информацией и машиной должен быть человек. В отличие от этого, электронная информация может одинаково успешно читаться и человеком, и машиной. И это меняет сам характер цивилизации. Знание может превращаться в непосредственное действие без всякого промежуточного звена. Закон может превращаться в реальное действие без всякого чиновника-интерпретатора закона. Например, можно принять закон, запрещающий физическим лицам приобретать атомное оружие, взрывчатые и отравляющие вещества, наркотики, на основании этого закона написать программу, вставить эту программу во все банковские компьютеры, которые автоматически не пропустят операцию перечисления денег со счета физического лица на счет предприятия по изготовлению атомных бомб или наркотиков. Таким образом, физическое лицо не сможет заплатить за эти опасные продукты, а следовательно, и возможности приобретения и обладания ими сокращаются в тысячи и даже миллионы раз. Именно комплексный машино- и человекочитаемый характер электронной информации и есть ее принципиальное отличие от всех иных видов.

И главным истребителем бумаги станет именно Интернет. Имея систему сетевого нотариата и оплаты через (точнее с использованием) Интернет, можно будет спокойно заключать коммерческие договоры между физическими или юридическими лицами, находящимися на противоположных краях Земли, даже не видя никогда друг друга, эти договора вовсе не потребуют своей бумажной формы, а могут размещаться в электронном виде на ответственное хранение в тех же самых банковских серверах; можно будет подавать прямо через Интернет иски в суд или арбитраж на основании этих электронных документов. Ни на одном этапе при этом не нужны будут бумажные копии (разве что для удобства чтения их перед сном). Это сделает мир миром без пространства, в котором люди будут ощущать себя единым организмом, не разделенным ни расстоянием, ни границами.

В основе этого мира будут лежать две глобальные общемировые сети.

Первая сеть, Интернет - для простой пересылки информации большого объема и с большой скоростью (в режиме реального времени). Это сеть планарного типа.

Вторая сеть - это всемирная банковская сеть. Сеть защищенная, сравнительно медленная, работающая по преимуществу в офлайне, по которой будет распространяться денежная информация в режиме заказной пересылки. Соединяться эти две сети будут только в особых точках - в банках. Видимо, эта сеть будет иметь не планарный, а иерархический, древовидный характер - для того, чтобы существовал единственный путь между любыми двумя точками банковской сети (прообраз геометрии такой сети есть сеть Фидонет). К этой сети будут через свой счет в банке подключены все финансовые лица, то есть все люди и все юридические лица.

И если проблема создания всепланетной сети первого типа решается весьма успешно, то проблема создания второй сети находит пока меньше понимания и осознания. К тому же очевидно, что в полном объеме все это может проявить себя лишь в условиях создания единых счетно-банковских денег в масштабе всего мира.

Но именно XXI век и будет веком единых всемирных электронных денег.