В поисках критической массы

Я очень хорошо понимаю тех своих знакомых, кто за последние годы ушел из разработки и маркетинга новых форм финансовых инструментов в другие области. Причин для скепсиса по крайней мере не меньше, чем десять-восемь лет назад было для энтузиазма.

Я очень хорошо понимаю тех своих знакомых, кто за последние годы ушел из разработки и маркетинга новых форм финансовых инструментов в другие области. Причин для скепсиса по крайней мере не меньше, чем десять-восемь лет назад было для энтузиазма. Тем не менее, «особо упертых», как наш сегодняшний автор Виктор Достов из Paycash, я понимаю тоже.

На мой взгляд, совершенно верен его тезис о технологическом «заделе», способном обеспечить сферу цифровых расчетов на годы (если не десятилетия) вперед ¹.

А вот вопрос о бизнес-модели, как мне кажется, можно поставить и по-другому: как вопрос о критической массе.

Никто же не спрашивает, какая «бизнес-модель» стоит за обычным наличным оборотом в целом. Вполне возможно, что это вообще некорректная постановка вопроса, - что не мешает поставщикам отдельных категорий услуг - «обналичивания» и «обезналичивания» денег, охраны и инкассации и т. п. - зарабатывать себе на хлеб с маслом. Предположение о скрытом «вливании» государственных средств я, по размышлении, поддержать не могу: расходы на производство денежных знаков, их охрану (пока они находятся в ведении государства) и обмен ветхих купюр синьораж должен покрывать с лихвой, а других статей издержек я просто не вижу (может быть, кто-то, близко знакомый с этой сферой, нас просветит?).

Сегодня платежи даже в успешных, по меркам Сети, системах просто не видны на фоне безналичных расчетов (карточек, чеков, переводов) и традиционного наличного обращения. Более того, «офлайновые» цифровые средства расчетов (скрэтч-карты и их менее блестящие функциональные эквиваленты - «код в конверте», специализированные транспортные и телефонные карты - системы, развернувшиеся за несколько лет поистине с «промышленным» размахом) обходят свои онлайновые эквиваленты по оборотам на порядки.

Новый виток ² попыток внедрения систем обращения цифровых денег - весьма плавный. Прежде всего, это вышедшая на IPO (несмотря на скептицизм аналитиков, резкую критику со стороны потребителей услуг и недавний крах «близнеца-брата» Beenz) система Paypal, а также ряд других, реже мелькающих на экранах, но сравнимых по оборотам и числу клиентов.

И наконец, как совсем особый случай хочется отметить проект Vcom, запущенный в партнерстве Cyphermint и крупнейшей международной розничной сети 7-Eleven (около 25 тыс. магазинов по всему миру), объявление о котором привлекло внимание Boston Clobe ³, но, кажется, прошло мимо отечественной прессы, несмотря на российскую «пятую графу» в родословной технологии.

Vcom - это проект, предусматривающий разворачивание сети одноименных устройств - своеобразных гибридов торгового автомата, банкомата и мультимедийного киоска, позволяющих совершать покупки через Интернет, отправлять денежные переводы и платежи. Все - в том числе и за «наличку» ⁴.

По ходу дела выяснилась интересная подробность: операторы проекта ссылаются на статистику, согласно которой около ста миллионов человек в одной из самых «обезналиченных» стран мира - США - не пользуются кредитными картами, а около сорока миллионов вообще не имеют банковских счетов (правда, не уточняется доля детей и лиц, временно пребывающих на территории страны).

В течение года-полутора (по моим оценкам) можно будет наблюдать, позволит ли участие в проекте крупной розничной сети завлечь в сети «офлайновой электронной коммерции» критическую массу пользователей.