Деньги вперед

Архив

Поиск альтернатив безналично-кредитным расчетным технологиям довольно неожиданно не устремился в "дыру", пробитую в традиционных практиках новыми средами коммуникаций ...

Не так давно, глядя в скептические лица банкиров на одном из мероприятий по электронной коммерции [1], я, чтобы продемонстрировать этот тезис, спонтанно достал из кармана бумажник и вывалил на трибуну содержимое его "карточного" кармашка.

Результат поразил меня самого: при всего двух банковских карточках (и одном магнитном пропуске в редакцию "Терры") там обнаружилось:

- 2 Интернет-карты от разных провайдеров,
- 4 магнитные и смарт-таксофонные карты разных систем,
- 2 карты "Би+",
- 1 магнитная карта на метро.

Итого - карман, предназначенный для кредиток, почти целиком заполнен пачкой предоплаченных расчетных продуктов, числом 9 и толщиной почти в сантиметр.

Your mileage may vary: в Штатах средняя ситуация будет похуже (в смысле, пачка потолще), во Франции - получше (в силу распространенности универсальных смарт-карт), но не радикально.

Несмотря на "проприетарность" форматов и протоколов (и, соответственно, несовместимость) и ненадежность последних, несмотря на то, что предоплаченные инструменты в "реале" широко распространены.

В Internet грядет вторая волна "атаки на безнал". В этом году, ссылаясь на исследования Jupiter Communications [2], "The Economist" [3] спрогнозировал падение доли "карточных" транзакций с 95% в 1999 году до 81% в 2003-м и соответствующий рост доли "онлайновых альтернатив" [4].

Учитывая, что проценты отмериваются совсем не от статичного, а от быстрорастущего рынка, можно сказать, что речь идет об очень значительном сегменте рынка расчетных услуг. 19% от его объема в 2003 году - заведомо больше, чем 100% сегодняшнего. В качестве причин "Экономист" перечисляет: 1) желание пользователей в ряде случаев оставаться анонимными; 2) желание пользователей, не имеющих желания и/или возможности получить карточку, осуществлять доступ к онлайн-коммерческим сервисам; 3) необходимость в совершении платежей между пользователями (а не только от пользователя к торговцу) и 4) поиск более дешевой (в смысле транзакционных издержек) альтернативы карточкам.

Я бы подписался под этим списком, но переставил бы факторы в порядке их значимости: от стремления снизить транзакционные издержки ("штучную" стоимость платежа и риски) к (пока менее важной) коммерции "из рук в руки" и к (интересующей совсем небольшую часть клиентуры) поддержке приватности на технологическом уровне.

Неудивительно, что оживают "замороженные" проекты и появляются новые. Ожила и заявила о новых инициативах Ecash Technologies (www.ecashtechnologies.com) - наследница и держательница патентов DigiCash. В России готовится вторая версия клиента PayCash, а проект WebMoney уже заявил о выпуске второй версии и целом ряде новых инициатив. И это - не говоря уже о массе претендентов на технологическое обеспечение движения petty money и микроплатежей - я уже сбился со счета. Соответственно растет интерес и к теории.

Один из факторов коллеги из "Экономиста" не упомянули (или не выделили в отдельную категорию): большую управляемость рисков клиента. Предоплаченный продукт по определению ограничивает сумму технологического и операционного риска клиента своим собственным номиналом. В этом смысле скрэтч-карты, например, в принципе могут работать по менее защищенным протоколам, чем интерфейс систем безналичного обращения. Из чего не следует, что последние на практике защищены лучше или, тем более, то, что над повышением надежности протоколов, реализуемых предоплаченными продуктами, не стоит работать. Стоит.

На конференции "РусКрипто 2000" достаточно неожиданно для аудитории команда PayCash из "Алкорсофта" представила доклад, связанный не с цифровой наличностью и финансовой криптографией в узком смысле, в коих областях "Алкорсофт" является российским лидером, что сегодня широко признано [5], а посвященный, я бы сказал, "чистой протоколистике".

Авторы идеи "расшивают" проблемную часть обычного протокола востребования обязательств (того протокола, в исполнение которого вас втягивают эмитенты всевозможных предоплаченных финансовых и расчетных продуктов), правда, вводя в него такие затратные, с точки зрения вычислительной мощности, элементы, как наложение и проверка цифровой подписи.

Поскольку вычислительной мощности невооруженного человеческого мозга на это не хватает, поле практического применения таких идей, казалось бы, сильно ограничено. Я не думаю, что операторы связи, Internet-доступа и пр. бросятся завтра в "Алкорсофт" за лицензиями: в большинстве случаев гораздо экономнее "расшивать" проблему простым ограничением номинала выпускаемых карт и внутренними административными мерами.

Однако в перспективе все не так печально: закон Мура делает свое черное дело, и, я думаю, потребную вычислительную мощность мы вскоре (через пару лет) будем иметь в составе стандартных телефонных аппаратов [6] и прочей коммуникационной и просто бытовой дребедени [7].

Я попросил Ильдара Хамитова и его коллег оформить популярное изложение идеи "защищенных" скрэтч-карт, и через несколько итераций мы получили предлагаемую вашему вниманию статью.

---

1 (обратно к тексту) - Школа электронной коммерции, Академия народного хозяйства (www.ane.ru).

2 (обратно к тексту) - Jupiter Communications (www.jup.com) - одно из крупных аналитических агентств, полностью сфокусированных на Internet-экономике.

3 (обратно к тексту) - E-cash 2.0 // The Economist, Feb 19, 2000.

4 (обратно к тексту) - И Jupiter, и (полагаю) "Экономист", и я имеем в виду розничные потребительские сделки; по оптовым сделкам и сектору business-to-business картина совершено другая, и прогнозы тоже другие, но это тема отдельного разговора.

5 (обратно к тексту) - Наши постоянные читатели и все, кто следит за событиями вокруг Internet в стране, наверняка обратили внимание на присуждение Национальной Intel Интернет премии платежной системе PayCash в номинации "Новые технологии" (см. "КТ" #340, с.6, а также www.nagrada.ru). Напомню, что "Терра" внимательно следит за этим проектом с начала 1998 года.

6 (обратно к тексту) - WAP-enabled мобильные аппараты уже обладают ею по определению.

7 (обратно к тексту) - Характерно письмо, присланное 13-летней нашей бывшей соотечественницей из США, интересующейся (почему-то у меня), когда в Cybiko (про эту цветную ".аську" без Internet" читайте в одном из ближайших номеров) встроят элементарное шифрование и аутентификацию. Хм, как скажете, так на следующий день и встроят, в чем проблема?