…Плюс электрификация всей коммерции

Уже давно никто не испытывает трепетного ощущения при упоминании таких понятий, как "электронная коммерция" и "виртуальный банкинг". Ну и, конечно же, вы сами уже способны наскучить кому угодно пространными рассуждениями о "крипто"-проблемах.

Но давайте представим, что мы о них ничего не знаем, и попробуем разобраться (с учетом российской специфики): из чего же состоит "электронная коммерция", проанализировав печатную информацию (хотя бы за полгода), а может быть, даже посетив какие-нибудь обучающие семинары по данной тематике.

Что же нас там поджидает? Для начала возьмем словосочетание "электронная торговля" (или "электронная коммерция" - как кому нравится) и займемся поиском. Ну, вот, нашли - конечно же, в компьютерных журналах (см. врезку "Электронная коммерция в компьютерной прессе").

Заголовки не отличаются оригинальностью, более того, если информация и не идентична по содержанию, то смысловая нагрузка, как правило, одна и та же: "вот именно это, предлагаемое нами - решение всех ваших проблем".

В таких публикациях можно выделить несколько направлений.

• Построение узла электронной коммерции. Все начинается с выбора Web-сервера для создания корпоративных информационных систем. Функции, без которых не обойтись Web-серверам электронной коммерции, это: встроенная поддержка баз данных, развитые возможности применения сценария JavaScript, ASP (активная серверная страница), а ASP -необходимый инструментарий создания и сопровождения электронных витрин ("коробочных" продуктов для создания Internet магазинов, таких как Site Server компании Microsoft).
• Новые технологии маркетинга, а если конкретнее, персонализация посещений Web-серверов (формальная регистрация - cookies, опознание посетителей). На сегодня сложились два подхода к персонализации: имплицитный и эксплицитный.
• Методы оплаты товара, покупаемого через Internet в России. Как правило, описывается один способ оплаты под конкретный продукт или конкретный класс продуктов. При этом не показывается, какие способы еще возможны, не говоря о сравнительном их анализе.
• Технологии SSL, на которых базируются некоторые системы электронной коммерции (и виртуального банкинга). Основные компоненты, используемые в SSL: обеспечение конфиденциальности канала на основе симметричной криптографии, обеспечение аутентичности канала на основе асимметричной криптографии, хеширование (обеспечение надежности канала на основе вычисления МАС - кода аутентификации сообщения).

Термины, встречающиеся в текстах компьютерных журналов, порой непонятны неискушенному читателю, и он теряет к статье всякий интерес.

Это еще не все: в материалах можно встретить и такие понятия, как "электронные платежи", "электронные деньги", "электронная платежная система" - и все это в Internet (см. врезку "Электронная коммерция и цифровые деньги в специализированных финансово-технологических изданиях").

После просмотра этих статей все становится на свои места… но приводит в ужас. Поскольку все это уже было давно написано и сказано (на семинарах - то же самое): по сути, ни одна статья не несет ничего кардинально нового. Все теоретизирование основано на западном опыте, национальная же специфика прослеживается лишь в обсуждении правомерности тех или иных электронных платежей в российском Internet.

Немного о главном

Еще года два-три назад понятия "электронная торговля" и "виртуальный банкинг" были известны лишь узкому кругу энтузиастов, которые были либо заинтересованы в использовании глобальной паутины в качестве информационного ресурса при продвижении собственной продукции, либо занимались построениями различных теорий. Правда, уже сейчас теоретизирование в данной области начинает приобретать если не законченный вид, то хотя бы некое отношение к моделям бизнеса.

Практическое использование сети Internet в качестве удобной среды для осуществления и заключения сделок пока остается ограниченным из-за технических, юридических, экономических проблем, усугубляющихся проблемами чисто психологическими. И если технические аспекты вполне разрешимы, остальные еще до конца не сформировались даже в умах "просвещенной" публики…

Можно лишь констатировать тот факт, что потребность в электронных платежах постоянно растет, и всегда находится достаточное большое число желающих приобщиться к таинствам Internet-коммерции. Но посвященные им семинары, несмотря на различие аудиторий, отличаются завидным постоянством в настроениях и выводах, которые обычно следуют по завершении таковых.

Состав докладчиков и представляемых ими продуктов кочует от аудитории к аудитории, не претерпевая особых изменений. Возможно, скучающему слушателю семинар будет интересен лишь на 20-30 процентов. И зачастую интерес участников будет направлен не столько на выступление оратора, сколько на содержание реплик из зала.

Семинар, независимо от хода дискуссии и появляющихся реплик, сведется к юридическим аспектам розничных платежей через Internet. Разница заключается только в словарном запасе публики, собравшейся в зале. Попытки отдельных выступающих отвадить зацикленных слушателей от узкой темы и взглянуть на проблему "в перспективе" всегда сводятся на нет.

Приятно, конечно, сознавать, что появляется практический интерес к электронной коммерции, и что больше разных людей вовлекается в дискуссию. Но самое забавное заключается в том, что любое собрание превращается в театр абсурда, где каждый участник - либо отстранено взирает на разворачивающийся перед ним спектакль, либо выкрикивает о чем-то наболевшем, не слушая ближнего своего.

Модель разворачивающего представления перед утомленным слушателем до безобразия проста. Докладчик зачитывает сообщение о продукте. Далее человек с места (как бы проявляя искренний интерес к нему) задает вопрос о безопасности представленной системы. При этом может завязаться дискуссия о лицензированных криптографических средствах ФАПСИ, и об отношении к этой организации участников семинара. Затем, до конца не прояснив вопросы безопасности платежей по предложенной схеме (из-за временных рамок доклада), другой "активист с места" задает вопрос тоже "по существу": о правомерности описанной схемы расчетов с точки зрения отчетности, и тут аудиторию "заклинивает". Все слушатели наперебой начинают обсуждать проблемы, возникающие при оплате товара.

Речь ведется только о розничных платежах какого-то случайного человека, набредшего на торговый сайт. Никто из аудитории не вспоминает о моделях межкорпоративных (business-to-business) платежей, и никому нет дела до постоянных покупателей, даже если эта система рассчитана на розничные продажи. При этом всегда в схеме организатором платежей является банк.

У меня при подобных разговорах возникает вопрос: а причем здесь банк? Ведь можно организовать электронную схему взаимных уступок… Здесь важным моментом будет другое - доверие между ее участниками.

Конечно, можно объяснить, почему аудитория говорит пока только о розничных продажах в Internet, и почему полностью организованный бизнес в материальной жизни не переносится в виртуальную реальность. Самым лакомым кусочком торговой цепочки всегда остается конечный покупатель: на оптовых продажах много не заработаешь.

А поскольку бизнес в Internet находится в начальной стадии формирования, рынок в виртуальной реальности развивается только в горизонтальном направлении. Пока рынок решений для розничного звена продаж конечному пользователю не заполнится, никто не будет думать о других возможностях зарабатывания денег.

Остается, по крайней мере, еще два почти риторических вопроса, которые вряд ли будут услышаны в рамках любых семинаров, посвященных электронной торговли.

1. Почему так упорно объединяются бэк-офис и фронт-офис?
2. Почему все элементы платежных систем, организованных в Internet, надо рассматривать как существующие в одном месте или в одной организационной структуре?

Все вопросы, поднятые на семинарах, повисают в воздухе. Видимо, они пока не требуют никакого практического решения.

Что, что в коробочке живет?

Что же из себя представляет электронная коммерция в России сегодня? Виртуальные магазины, как правило, предпочитают торговать информационными или программными продуктами. Сразу же оговорюсь, что к информационным продуктам можно отнести книги и СD-ROMы (т.е. информацию на физических носителях). Отечественный виртуальный прилавок пока возлагает надежды, в основном, на случайно забредшего покупателя.

Дальше - больше: в виртуальном магазине (видимо, из-за особенностей российского законодательства) предпочитают оплату по факту прибытия товара на место (в случае книг или компакт-дисков). Если же все-таки магазин решается продавать "практически виртуальные продукты", за товар ему удобнее получить деньги с кредиток на условиях MOTO (mail order - telephone order), причем на некоторых сайтах покупателю предложат продублировать заполненную форму с его подписью по факсу (чтобы документ стал юридически действителен). Основным недостатком здесь будет невозможность оплаты мелких покупок из-за относительной дороговизны самой транзакции.

Продавец отнюдь не стремиться держать у себя базу данных с номерами кредитных карточек - это небезопасно (что явно не в пользу карточных решений).

Поскольку на сегодняшний день запросы потенциальных владельцев торговых сайтов не сильно разнятся, на отечественном рынке распространяются "коробочные" ("комплексные") решения, купив которые, можно относительно быстро и дешево организовать инфраструктуру (бэк-офис и фронт-офис) виртуального магазина, сэкономив на заработной плате штата квалифицированных программистов.

Сегодня существуют, по крайней мере, два подобных продукта. На Втором российском Интернет-форуме (секция "Электронной коммерции"), проходившем 11-14 марта, были продемонстрированы Microsoft Site Server и Intershop Online.

Продаваемое компанией "Кварта Технологии" решение Microsoft Site Server (сегодня предлагается версия 3) является продуктом, который объединяет весь цикл обработки заказа: оформление, хранение, учет движения.

Настроив бизнес-правила по требуемым критериям и частично переконфигурировав систему под конкретного владельца магазина, по мнению менеджеров компании, можно полностью автоматизировать работу виртуальной лавки. Типичным примером торгового сайта из "коробочки" может служить оптовый магазин консервов "МТМ Луч" (www.mtm.msk.ru), где можно приобрести рыбные, мясные, молочные консервы. Microsoft Site Server совместим со многими бухгалтерскими программами, включая популярную "1С-бухгалтерию".

Второе решение - Intershop Online (продается компанией TopS), при инсталляции которого можно реализовать различные схемы построения торгового процесса (бэк-офис и фронт-офис) в Internet и начать продвигать собственный товар.

Доступен анализ объема продаж и товарооборота, а также персонализация покупателя. Состав программных средств, необходимых для функционирования сайта, зависит от требуемого уровня общения с покупателем, при этом возможны следующие варианты взаимоотношений:

• производитель - дистрибьютор;
• дистрибьютор - дилер (со сложной системой скидок);
• производитель - розничный магазин;
• торговля на заказ (услуги + товар) и т.п.

Для организации виртуальных закрытых Internet-каналов используется опция межсетевого экрана. В Intershop Online также предусмотрены различные формы оплаты покупок (различные кредитные и дебетовые схемы, прием корпоративных, клубных и международных карточек), что отсутствует в Microsoft Site Server (который, в общем-то, только совместим с различными другими программами, но не обеспечивает полного набора функций бэк-офиса).

Описанные продукты, хотя и предполагают определенную легкость и краткосрочность при построении виртуального магазина, не так уж и дешевы: в среднем, цена необходимого инструментария может составить около полудюжины тысяч долларов.

Эта сумма не слишком отличается от суммы, необходимой для найма штата сотрудников, способных создать и в дальнейшем периодически обновлять дизайн и расширять функциональность магазина. Если этого не делать, он перестанет быть привлекательным для потенциальных покупателей.

Вообще, при организации торгового сайта просто необходимо оценить собственные возможности, а именно: проще ли самим устраивать виртуальный прилавок или воспользоваться тем или иным "коробочным" продуктом. Или же, что еще проще, арендовать определенную "площадь" в виртуальном магазине (как это предлагает сделать фирма "КапиталCофт").

Наличны ли безналичные?

Что касается организации систем электронных платежей через Internet, в последнее время наметилась тенденция перехода от обсуждений идей к практике. Стали появляться различные действующие прототипы электронных платежных систем.

Так, на Втором российском Internet-форуме на суд зрителя были представлены две банковские системы PayCash (банк "Таврический") и CyberPlat (банк "Платина").

С 15 января 1998 г. проводятся открытые испытания в сети Internet технологической версии системы PayCash (пока используются "игрушечные" деньги, http://195.5.138.171), и любой желающий может опробовать ее в действии. Участниками системы является банк (т.е. компания-оператор системы) и его клиенты. В качестве клиентов могут выступать как частные, так и корпоративные клиенты, а также посредники, действующие от имени тех и других (в системе они называются "роботами"). Возможно, что и число банков в действующей системе не будет ограничено.

Схема подключения клиента к работе в системе PayCash выглядит следующим образом. Будущий клиент получает специальное программное обеспечение ("кошелек"), при помощи которого открывает счет в банке и любым способом переводит на этот счет деньги. Теперь он - клиент банка. Далее, ему необходимо создать на собственном компьютере (при помощи "кошелька") одну или несколько "платежных книжек" и перевести деньги со счета на книжку (т. е. на собственный компьютер). После этого клиент способен расплачиваться в Internet анонимными виртуальными деньгами, которые уже находятся на его платежных книжках, возвращать "обналиченные" средства на счет в банке, а также управлять счетом. При расчетах система PayCash не знает, кому конкретно принадлежат книжки, с которых был осуществлен платеж. Каждая транзакция авторизуется в банке.

Естественно, что пока система является игровой, то никаких действий по открытию реального счета клиенту совершать не надо. Он лишь может ознакомиться с возможностями системы. В недалеком будущем банк "Таврический" планирует запустить реальную систему.

(Более подробное описание PayCash и интервью с руководителем разработки Ильдаром Хамитовым можно прочитать в "Компьюномике" # 1, февраль 1998 г. - М.О.)

Вторая система - CyberPlat (www.cyberplat.ru) - была создана специалистами банка "Платина". Она несет черты как карточных систем, так и концепции электронных денег. По мнению представителей банка, чистое использование кредитных карточек в системе оплаты покупок через Internet небезопасно по технологическим соображениям, точно так же, как и движение электронной наличности - это тупиковая ветвь в полемике с Банком России.

Расчеты в платежной системе ведутся между тремя основными участниками: покупателем, виртуальным магазином и расчетным банком ("Платина").

Первые два участника предварительно открывают счет в банке. При оплате товара весь обмен информацией осуществляется через Internet, и каждый участник получает только необходимую для него информацию (например, сведения о количестве и характере товара закрыты для банка, но ему известна сумма транзакции).

Поскольку все участники связаны между собой, снимаются вопросы отказа в платеже кого-либо из них: списание со счета осуществляется немедленно. Как же выглядит работа системы?

1. Покупатель подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину заказа и отправляет запрос.
2. Магазин в ответ на запрос направляет покупателю подписанный электронно-цифровой подписью (ЭЦП) счет (т.е. оферту).
3. Покупатель подтверждает намерение совершить покупку и подписывает счет уже своей ЭЦП. После подписи покупателя счет становится чеком (т.е. акцептованной офертой).
4. Подписанный двумя ЭЦП (магазина и покупателя) чек направляется магазином в банк для авторизации.
5. Банк производит обработку подписанного чека и дает (либо не дает) разрешение на проведение платежа.

До начала работы в системе для открытия счета в банке клиент заполняет заявку, после чего получает по электронной почте присвоенный код и информацию по генерации ключей. Далее клиенту необходимо инсталлировать требуемое программное обеспечение.

Система CyberPlat практически аналогична карточной: вместо номера кредитки участник подтверждает документ с помощью электронно-цифровой подписи, а транспортной средой здесь является Internet. C юридической же точки зрения - это система типа "клиент-банк".

Итак, можно констатировать: уже появились отечественные банковские (пока) системы, с помощью которых можно будет оплачивать покупку в Internet. Правда, первая система (PayCash) предлагает рассчитываться "виртуальными наличными", а вторая (CyberPlat) - это чисто безналичные платежи (и это очевидно). Естественно, каждая из них не лишена недостатков.

Например, CyberPlat при всей безопасности расчетов, лишена главного достоинства реальных наличных денег - анонимности. А система PayCash, оперируя с реальной виртуальной наличностью (которая с точки зрения отечественного законодательства является суррогатом рубля), будет наталкиваться на непонимание российских юристов (ст. 187 УК, хотя это проблема только тех лиц, которые будут использовать "электронные тугрики" в качестве оплаты).

Виртуальный банкинг

Показательно, что на всех мероприятиях, посвященных электронной коммерции, затрагивается и такое понятие, как "виртуальный банкинг" (home banking).

Речь идет об управлении средствами, находящимися в банке, через Internet, телефонную сеть или с использованием других специальных каналов. Чисто понятийно "виртуальный банкинг" и "электронная коммерция" - вещи абсолютно непересекающиеся, хотя могут использовать в качестве единой транспортной среды сеть Internet (пожалуй, это единственное, что их объединяет с формальной точки зрения).

Вообще, системы home banking (по способу взаимодействия с клиентом) - это системы типа "клиент-банк", ориентированные на клиентов-частных лиц.

Самая, пожалуй, известная отечественная разработка - "Декарт+И" (компании "АйТи"), направленная на работу с частным клиентом в рамках сети Internet. И как известно, данный продукт небезуспешно пытаются внедрить в Автобанке (пока реализована функция выписок по счету).

Существует множество других отечественных разработок. Например, DiasoftClient (компании "Диасофт") обеспечивает работу по системе электронных расчетов (передача электронных документов в банк, получение информации о состоянии счетов, ведение архива документов и учет остатков на счетах клиента).

Основная проблема, которая, вероятно, должна волновать разработчиков подобных систем - единый формат обмена электронными документами между клиентом и банком, а также безопасность работы в открытой сети.

Владельцы многих виртуальных магазинов, наверное, не откажутся от использования в собственной схеме электронных платежей возможностей банка, предоставляющего такую услугу, как home banking. Банк, заключив с виртуальным "магазином" (и не с одним) договор, организовывает на сайте доступ к нему, а клиент при этом получает возможность автоматически оплачивать в банке понравившийся ему товар. Подобная схема частично реализована в системе CyberPlat банка "Платина" (см. выше).

Милые бранятся - только тешатся

Еще один показательный момент того, что проблема электронной коммерции перестала быть чисто теоретической - ею увлеклись многие представители государственных структур и юристы (это хорошо видно на любом семинаре, посвященного электронной коммерции).

Большинство из них пытается определить правомочность электронных платежей в рамках существующего законодательства страны. И говоря об Internet, некоторые из них привязываются к словам, "идущим с трибуны" (либо появляющимся в печати) и предлагают заменить выражение: "платежи в Internet" на "платежи через Internet", полагая, что после такой замены юридические проблемы с Internet-платежами перестанут существовать.

Но при отсутствии в настоящее время закона, регулирующего электронные формы расчетов, большинство юристов полагает, что в качестве реальных правовых оснований могут рассматриваться только банковские правила и обычай делового оборота. А поскольку понятие "банковские правила" нечетко прописано в Гражданском кодексе, на практике его отождествляют либо с нормативными актами Банка России, либо с внутрибанковскими правилами (правилами обслуживания), действующими во взаимоотношениях кредитных организаций с их клиентами, либо с межбанковскими соглашениями (правилами платежных систем).

В силу того, что Банк России на сегодняшний день является чуть ли не единственным, кто правомочен регулировать расчеты в стране, при разработке договорных моделей "электронных денег" следует учитывать его право "решающего голоса" (в том числе и на введение каких-либо ограничений).

Юристы и законотворцы могут очень долго рассуждать об "электронной наличности" и правомерности ее хождения (как на территории России, так и за рубежом), но проблема состоит в другом: понятие "электронные деньги" в устах каждого участника, как торгового процесса, так и его организаторов, трактуется совершенно по-разному. Обсуждая правой статус будущих денег, не стоит забывать, что, если юрист и поднаторел в вопросах использования Internet, он все равно до конца не понимает, как же все-таки организован процесс.

Точно так же, любой технический специалист не в состоянии осознать правовую природу денег. При этом происходит обыкновенная путаница в терминологии.

Что же касается тех несчастных, которые должны еще платить собственные пока еще реальные деньги за эти суррогатные (пусть даже и "прогрессивные"), для них важно, чтобы схема работала и была безопасной, а какие коллизии при этом могут возникнуть - это проблема организаторов торгового процесса. А поскольку до сих пор "технари" с "законниками" не договорились, владельцы торговых сайтов предпочитают не связываться ни с одной формой оплаты через Internet (будь то безналичный расчет или "электронная наличность"), предлагая оплачивать покупку по факту ее прибытия на место.

И не надо также забывать, что любой разработчик нового способа платежа через Internet, говоря о "ноу-хау", естественно, прежде всего позаботится о собственном желудке.

Карточки отменяются за нерентабельностью

Одновременно с расползанием Internet по всей территории нашей родины, распространяются и карточки. Хотя этот процесс не так уж быстротечен, тема Internet-платежей становится интересной как технологам-"карточникам", так и держателям карточек. Internet-"тусовки" стали возникать и на "карточных" мероприятиях. Электронная коммерция - это своеобразный шанс для карточек - возможность нового способа их применения.

Существует мнение, что платежные схемы, использующие карточки как средство платежа через глобальную паутину - тупиковый путь для России, поскольку карточки вряд ли быстро приживутся здесь, и кредитные схемы небезопасны в открытой сети. А у России есть шанс обойтись без карточных электронных кошельков, сразу же перейти к цифровой наличности. Грядет бум Internet, а следовательно - электронных взаиморасчетов. Но это всего лишь мнение, которое довольно-таки спорно: некоторые "магазины" все же предпочитают оплату по карточке, заранее учитывая потери от вероятного мошенничества при платеже...

Нерадостное впечатление возникает при посещении тех или иных образовательных "карточных" семинаров. По мнению специалистов, которые читают подобные курсы, рынок специалистов-"карточников" уже насыщен, и мало кому интересно приобретать знания в этой области: тема карточек становится нерентабельной.

Итак, электронный бизнес существует, и не так уж безуспешен. Появляются различные схемы платежей, обсуждаются вопросы правомерности любых действий в Internet. Вопрос только во времени, рано или поздно реальные рынки всевозможных человеческих взаимоотношений "отразятся" в виртуальном пространстве. А как это будет и что это будет (а может, и где это будет), и чем человек будет платить… время покажет.