Удаленный банкинг - альтернатива кредиткам в Интернете

"Хоум банкинг" (home banking), или удаленный банкинг (remote banking), появился не сегодня и даже не вчера. Сейчас это понятие часто напрямую ассоциируется с Интернетом, хотя на самом деле это совсем не так. Удаленный банкинг существует уже около пятнадцати лет, и на момент его появления о широком использовании Интернета в коммерческих целях и речи не было. Да и сейчас Интернет - не основное средство для осуществления удаленного банкинга.

В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг - это предоставление банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, короче - везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

Впервые услуга стала применяться в 1983 году - это была система Homelink, созданная совместно банком Шотландии и телефонной компанией British Telecom. Внедрило ее строительное общество Nottingham Building Society.

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking. И хотя в названиях двух последних напрямую упоминания о компьютерах нет, в них также используются те или иные компьютерные технологии: в telephone banking это системы компьютерной телефонии, в video banking - интерактивные и мультимедийные технологии.

Под PC-банкингом, как правило, подразумевают доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется (за деньги или бесплатно) специальное программное обеспечение для работы со счетом, или, как вариант, это может быть продукт, интегрированный с одной из популярных программ для управления личными финансами - Intuit Quicken или Microsoft Money.

Видеобанкинг - это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые "киосками" (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также "вживую" пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто "киоски" совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller machine).

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой с точки зрения мобильности: если у вас есть под рукой телефон - значит, вам доступны банковские услуги. Согласно исследованиям, в 1997 году по телефону в США совершалось около 24% банковских транзакций, в то время как с помощью других способов удаленного банкинга - лишь 2%. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для совершения банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество банков, работающих с Интернетом, и их клиентов постоянно растет. Согласно некоторым прогнозам, к концу века уже 15 процентов операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального компьютера. В Европе Интернет-банкинг получил наибольшее распространение в Швеции.

Использование Интернета для удаленного банкинга - потенциально, разумеется, - наиболее перспективно в силу универсальности среды. Те же самые видеоконференции с банковскими служащими тоже можно устраивать в Сети.

Распространению Интернет-банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет.

Продвижение банковских Интернет-продуктов часто идет в виде "бандла" с другим программным обеспечением, доступом в Интернет или даже "железом". Чаще всего системы управления банковским счетом интегрируются с программами управления личными финансами. У нас попытки сделать нечто подобное предпринимают сейчас "Автобанк" и "Арсеналъ" со своим "Декартом".

Поначалу удаленный банкинг предусматривал лишь ознакомление с информацией о самом банке, осуществляемых им операциях и их условиях, получение баланса счета - что, по существу, являлось просто справочной системой. Затем появилась возможность управления счетом. В настоящее время удаленный клиент банка может получить практически весь спектр услуг, предоставляемых банком, - включая и операции с ценными бумагами, и получение кредита.

Интернет-банкинг сейчас развивается именно по этому направлению - диверсификации банковских услуг: иногда через Интернет предоставляются даже такие услуги, которые не доступны в офисе. Другая тенденция - это снижение стоимости обслуживания операций, совершаемых через Интернет. Подчас они просто становятся бесплатными.

Интернет-банкинг в последнее время все больше нацеливается на малый бизнес: с одной стороны, потребности этого рынка не сильно отличаются от потребностей частного клиента, с другой - уровень технической оснащенности, количество подключений к Интернету там во всяком случае не ниже, чем в частных домах, и, что крайне важно, малый бизнес расходует значительные средства на финансовые услуги (в США в 1997 году - 78 млрд. долларов, что в среднем составляет 14 тыс. долларов на одно предприятие в год). Притом, пока количество малых бизнесов, пользующихся банковскими услугами в Интернете, составляет в США 8%, но ожидается, что через три года эта цифра достигнет 33%.

В России в плане удаленного банкинга одним из наиболее продвинутых является, пожалуй, "Гута-банк". Помимо того, что этот банк организовал систему телефонного банкинга "Телебанк", его клиенты имеют возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет. Банк совместно с компанией Diasoft разработал программу дистанционного управления счетом "Клиент-Банк".

Итак, Интернет - далеко не единственный и не самый распространенный способ осуществления удаленного доступа к банковскому счету. Число пользователей Интернет-банкинга, однако, неуклонно растет (см. диаграммы). Но основная разновидность удаленного банкинга - обслуживание по телефону - будет "побеждена", по всей видимости, лишь в том случае, если произойдет полный "уход" голосовой связи в Интернет или появятся успешные мобильные коммуникационные устройства с доступом к Сети - "хэндхелды" или "смартфоны", которые смогут потеснить обычные телефоны.

Число домашних хозяйств в США,
пользующихся Интернет-банкингом, млн. (исторические оценки).

Число домашних хозяйств в США,
пользующихся Интернет-банкингом, млн. (прогноз).

Источник (диаграммы): Online banking report, 1997.