Сетевые деньги

"Он заплатил тебе полностью, и вы в расчете, - ответил наш Ходжа Насреддин. - Он нюхал, как пахнет твой шашлык, а те слышал, как звенят его деньги".

Леонид Соловьев. "Повесть о Ходже Насреддине"

Все мы помним, что деньги - это особая штука, выполняющая роль всеобщего эквивалента. Они и мера стоимости, и средство обращения, и много чего еще. Но самое главное в том, что деньги - это информация. Именно они, согласно Хайеку, и приводят в действие экономику (вспомните любимую Фридманом историю "Я, Карандаш..."). Cегодня факт замены золота как средства расчетов "бумажными деньгами" уже никого не удивляет. Просто так удобнее - есть соответствующие институты и система отношений в рамках некоторого общественного договора. Теперь вот "пластиковые деньги" в развитых странах вытесняют бумажки. Говорят, максимальная сумма наличными, которую нынче можно обнаружить в бумажнике среднего американца - 20 долларов. И, в общем, давно ясно: ничто не мешает создать и в Интернете соответствующую систему расчетов, свои деньги.

Зачем? Не так давно мы постарались по возможности подробно обсудить перспективы интернет-коммерции. Смотрите, в прошлом году уже более ста тысяч операторов электронной торговли предлагали в Сети свои услуги, а к 2000 году их должно стать по разным оценкам от 300 до почти 435 тысяч (данные Volpe, Welty & Co., см., в частности, http://www.boardwalk.net/stats.html). Ожидается, что к началу нового тысячелетия чуть ли не половина покупок вообще будет осуществляться за счет использования новых систем оплаты. Похоже, привычные сегодня расчетные системы просто не успеют прижиться в Сети, как бы мы того ни хотели. Так что сегодня уже довольно уверенно можно говорить о появлении совершенно особых (а в принципе, таких же, как и любые другие) денег - денег сетевых.

Но ведь в Сети уже давно можно платить, используя кредитные карточки, скажете вы. Да, но при осущестлении расчетов в Интернете критическими являются уровень сервиса и временные затраты. Особенно это касается так называемых микроплатежей, количество которых в Интернете продолжает нарастать. Вы покупаете главу книги, часть финансового или аналитического отчета, софт или фрагменты баз данных. Вполне вероятно, что уплаченные суммы будут очень невелики. И вот тут хорошо бы взять, да и расплатиться той самой двадцаткой, которая у каждого американца в кармане. Наличными. Но наличными сетевыми. Хотя бы потому, что во многих случаях даже наличие кредитной карты не позволит вам произвести микроплатеж (чаще всего существует минимальный предел суммы платежа, скажем, 25 или 50 центов). К тому же стоимость каждой транзакции в таком случае делает микроплатежи с использованием кредиток явно невыгодными.

"Деньги для Интернета" вызывают интерес рядовых пользователей Сети, бизнесменов, политиков и юристов, хотя до сих пор не ясно, кто из разработчиков сетевых электронных платежных систем завоюет массовое признание. К тому же в присходящем явно мешает разобраться терминологическая неразбериха - генерация новых понятий иногда приводит к непониманию даже в среде специалистов, не говоря уже о представителях самых разных общественных групп, только открывающих для себя Интернет. Ну и, разумеется, менее всего очевиден предмет споров для многих наших соотечественников, чьи представления о банках и денежных расчетах ограничиваются опытом заполнения ордеров в сбербанке.

В обиход уже прочно вошло сочетание "цифровые деньги". Его активно использует даже массовая пресса со всеми вытекающими последствиями. Однако если разобраться, фактически за этим понятием скрываются с одной стороны, системы, построенные с использованием смарт-карт, а с другой - виртуальные платежные системы, специально предназначенные для расчетов в Сети. Иногда к цифровым деньгам ошибочно пытаются относить системы "домашнего банкинга" (home-banking), о которых "Компьютерра" не раз писала. Так что давайте сразу договоримся считать это все-таки разными вещами. Напомню, системы класса home-banking позволяют в более комфортных условиях осуществлять управления своим счетом (хотя почти все то же самое можно делать по факсу или телефону), тогда как цифровые деньги следует рассматривать как средство непосредстенных расчетов в Интернете.

Так как же расчитываться в Сети? Прежде всего, естественно, -- передавая информацию о своей кредитной карте. Об этом все мы уже хорошо знаем. В принципе уже несколько лет в Сети существуют торговые точки, которые предлагают без использования каких бы то ни было мощных средств защиты заполнить требуемую форму на сайте торговца, ввести атрибуты своей кредитной карты и ожидать получения товара или услуги. Очевидно, что такая система расчетов отживает свой век. С другой стороны, используя некоторые криптографические средства, продавец и покупатель могут быть более или менее спокойны за безопасность обмена информацией, касающейся только их. Однако достоверно невозможно утверждать, что продавец - тот, за кого он себя выдает. То же самое относится и к клиенту. Более защищенный вариант использования кредитки в Сети предполгает применение так называемых удостоверений, когда цифровые сертификаты и цифровые подписи надежно идентифицируют обоих участников сделки. Активно развиваются сегодня и клиринговые системы, суть которых в отсутствии необходимости каждый раз при расчетах с продавцом передавать сведения о себе и своем банковском счете - достаточно использовать псевдоним.

Однако самым перспективным средством расчетов специалисты считают так называемую цифровую наличность, выполняющие роль "монет" и "купюр". Принципиальное отличие такой системы от других в том, что, специальным образом сохраняемые на диске компьютера (или в памяти смарт-карты) данные и есть собственно деньги (а не указания, сведения о них). Здесь много тонкостей, но главное преимущество такой схемы - исключение из процесса обработки транзакций многих промежуточных звеньев (в частности - так называемых процессинговых компаний), что резко снижает издержки при проведении расчетов. В итоге становятся доступными упомянутые микроплатежи. К тому же цифровые наличные могут храниться и на смарт-картах, что по ряду показателей оказывается еще выгоднее, чем использование персонального компьютера (хотя смарт-карта - тоже своего рода маленький компьютер)

Еще брать шире, то все многообразие развивающихся в Сети систем расчетов сводится к кредитным, дебетовым и собственно к наличности, какой бы она ни была. Правда, использование кредитных карт для расчетов в Интернете, еще долго будет сохранять свою популярность. В развитых странах это привычное средство оплаты товаргов и услуг, постоянных клиентов можно обслуживать с использованием упомянутого принципа подписки, да и проблему микроплатежей также можно решить, используя метод аккумуляции (сумма списывается со счета, когда объем микроплатежей достигает определенной величины). Наконец, большие надежды возлагаются на продвигаемый такими монстрами, как VISA, MasterCard, Microsoft и IBM протокол SET, призванный обеспечить приемлемый уровень защищенности сетевых расчетов. Наблюдатели отмечают более скромные объемы использования в Интернете дебетовых карточек, но фактически к дебетовым расчетам можно отнести и системы, использующие принцип киберкошелька (например, CyberCash), так что забывать о них не стоит.

И все же цифровая наличность - вот самый лакомы кусок пирога. Мало того, что в идеале - это деньги для всех, а значит, контроль над технологиями сулит гигантские прибыли (вот в чем причина уже довольно острой конкуренции в этом секторе). С другой стороны цифровая наличность - чуть ли не идеальные деньги для сетевых расчетов. Ведь именно цифровой наличностью можно подать милостыню или одолжить некоторую сумму, расплатиться в кибершопе, легко проводить микроплатежи и все это при минимальных издержках (стоимость транзакции) и анонимности (вы знаете, кому платите, а торговец не получает от вас никаких лишних данных, кроме денег.)

Здесь агитируют за "цифровой червонец".

В итоге около двадцати компаний активно включилось в борьбу за продвижение собственных стандартов в области сетевых расчетов. Самые известные имена - голландская DigiCash, создавшая "цифровую наличность" ("кибербаксы"), используемую уже двумя банками (Mark Twain Bank (США) и финским Merita Bank), американская CyberCash, предлагающая платежную систему для расчетов с помощью кредиток в Сети (Secure Internet Payment System). Специалисты высоко оценивают шансы CheckFree (расчеты с использованием кредитных карт и цифровых наличных, система включена в стандартный пакет услуг CompuServe и AOL), заметны Open Market (создавшая собственную платежную систему для использования в Интернете и комплект для организации виртуального магазина), First Virtual - пионер движения за создание расчетных систем в Сети, NetCash (хотя это и довольно примитивная дебетовая система), NetChex, лишь частично использующая Интернет в качестве канала вдения расчетов, дебетовая система NetBill (разработка университета Карнеги-Меллон) и Mondex. Последнюю некоторые обозреватели считают вообще самой многообещающей, поскольку разрабатываемая технология с самого начала опирается на использование смарт-карт (хотя для пользователей персональных компьютеров применение Mondex будет предполагать прежде всего приобретение специального считывающего устройства,возможно, разработанного в соответствии со спецификацией PC/SC, недавно представленной в "Компьютерре" Андреем Юшковым). Кстати, теперь проект Mondex принадлежит MasterCard, а VISA развивает похожую технологию - VISA Сash.

Все, что касается цифровых денег, вызывает сегодня огромный интерес и столь же активные споры. Кто победит? Какая технология вызовет интерес миллионов пользователей Сети, а главное - их доверие? Кто и как обеспечит безопасность расчетов "сетевыми деньгами", будет ловить и наказывать фальшивомонетчиков? В какой форме будет (а то, что будет - уже понятно) происходить вмешательство центральных национальных банков в эту сферу? Что произойдет, если повсеместно центральные банки начнут замещать валютные резервы "киберденьгами" и как быть с законодательным регулированием в области виртуальных расчетов? А для нас самое интересное - когда же наши банки заинтересуются Интернетом как массовым рынком финансовых услуг. Ведь для того, чтобы воспользоваться услугами CyberCash, например, нужна кредитная карточка или счет в американском банке. А вот если бы можно было еще и в нашем - тогда другое дело. К тому же при нормальной постановке дела не только жалкие тысячи российских пользователей Интернета могут оказаться в числе клиентов. Впрочем, о позициях представителей столичных банков мы узнаем из "Вопроса недели".

Список острых проблем пока чрезвычайно велик. И, разумеется, в этом выпуске мы не в силах представить исчерпывающую картину происходящего. А Всем, кто интересуется развитием систем электронных платежей в Интернете, рекомендую посетить http://www.emoney.ru - сайт Internet Payment Systems group, начавшей, кстати, в Сети кампанию поддержки "российского цифрового червонца" (фирмам и частным лицам, оперирующим в Интернете и планирующим осуществлять продажи в российском секторе Сети, предлагается поместить значок поддержки на своем сайте). Обратите также внимание на отчеты, публикуемые Банком международных расчетов (Bank for International Settlements (BIS), http://www.bis.org/pub), поскольку эти документы напрямую связаны с принятием решений на уровне десятки ведущих индустриальных стран мира.

Ну и, наконец, мне хочется искренне поблагодарить Максима Отставнова, сыгравшего ключевую роль в подготовке этого проекта.

Мой адрес для переписки: dvict@cterra.com