Виртуальный банкинг

Интернет вызывает повышенный интерес не только как глобальная среда информационного обмена, но и как технология, способная облегчить жизнь в самых разных областях. Одна из них - банковские услуги.

На рынке уже появились программно-аппаратные комплексы, рассчитанные на клиента банка, использующего PC. Даже в России некоторые банки начинают предоставлять такие услуги, как получение оперативной финансовой информации в режиме реального времени. Но по-настоящему широкие перспективы открываются при использовании банковских пластиковых карт. Ведь появляется возможность совершать транзакции не выходя из дома! Для этого потребителю достаточно (при условии, что банк поддерживает такой режим взаимодействия - Ред.) воспользоваться обыкновенным персональным компьютером, модемом и услугами ближайшего провайдера телекоммуникационных услуг. Подобная схема получила название home-banking или "клиент-банк".

Существуют две объективные предпосылки возникновения этой технологии: массовое развитие Интернета и активизация коммерческих банков в борьбе за частного инвестора.

Вообще говоря, коммерческий банк представляет собой довольно сложную структуру, занимающую особое место в экономической жизни общества. Суть его инвестиционной деятельности заключается в аккумуляции на добровольной основе средств различных инвесторов и перекачке их в различные секторы экономики, например, - в промышленность, строительство или торговлю. В этом смысле задача привлечения свободных кредитных ресурсов оказывается одной из важнейших, а сбережения населения являются для коммерческих банков одним из интереснейших источников капиталов: за счет привлечения большого числа инвесторов финансовое учреждение получает необходимую устойчивость и возможность наращивать средства для вложения в инвестиционные проекты.

Мировой опыт убедительно показывает, что нормальная инвестиционная деятельность банков предполагает не в последнюю очередь использование именно свободных средств населения. Видимо и в России в самое ближайшее время работа коммерческих банков в этом направлении заметно активизируется, но уже на более качественном уровне. А это потребует не только высоких и привлекательных ставок по вкладам (хотя исключительная ставка на доходность вкладов населения в банках уже в прошлом), но и создания как можно более удобных механизмов общения клиента с банком. Иными словами, банки объективно заинтересованы в том, чтобы по возможности сократить "последнюю милю", которую пока приходится преодолевать пешком или на колесах, но в любом случае - самостоятельно.

Не секрет, что зачастую клиент сталкивается со многими неудобствами. Ведь банк - жестко организованная структура, деятельность которой регламентируется строгими, хотя и вполне оправданными административными нормами, устанавливаемыми как самим банком, так и государством. Все это в итоге выливается в определенный график работы отделений банка или утомительные формальные процедуры.

Клиент, конечно, всегда за то, чтобы все это можно было упростить. Разумеется, при сохранении надежности и конфиденциальности. Ну, скажем, нельзя ли отказаться от обязательного присутствия в банке при совершении незначительных операций, например, - при получении выписок по счету? При всей строгости требований к банкам, оказывается, сделать это можно. И даже не очень сложно. Ведь при помощи персонального компьютера и модема клиент имеет возможность обратиться к автоматизированной банковской системе в режиме реального времени и получить всю интересующую его информацию, а возможно, даже совершить некоторые операции: скажем, дать команду банку на оплату каких-либо счетов.

В качестве идентификатора здесь может выступать индивидуальный пароль клиента, по принципу электронной подписи, или банковская пластиковая карточка, если к компьютеру клиента подключено специальное считывающее устройство.

Здесь по традиции возникает вопрос о безопасности передаваемых данных. Ведь все передаваемые в процессе сеанса связи данные должны быть надлежащим образом зашифрованы. С одной стороны, необходимо избежать несанкционированного доступа в автоматизированную банковскую систему, а с другой - свести к минимуму возможность перехвата передаваемой финансовой информации. Я не намерен здесь обсуждать уровень безопасности финансовых транзакций через Интернет. Напомню лишь, что кроме многочисленных решений от многих фирм-разработчиков, разработан стандарт SET, позволяющий обезопасить электронную торговлю и проведение банковских операций через Интернет. Полное его описание доступно по адресу http:\\www.mastercard.com. Кстати, нужно иметь в виду, что единого, универсального решения в этой области ждать не стоит: каждый солидный банк может использовать и свой собственный стандарт передачи данных, и собственные процедуры обеспечения безопасности.

Слишком активное обсуждение вопросов безопасности как-то отодвинуло на второй план все, что связано с клиентской частью "домашнего банкинга". А ведь для потребителя немалую роль играют и эти вопросы. Тем более, если клиент действительно использует или собирается использовать возможности удаленного общения со своим банком - это означает, что для себя в определенных рамках, хотя бы психологически, проблему безопасности он уже решил.

Вообще говоря, принято считать, что программа, используемая для доступа к автоматизированной банковской системе, должна сочетать в себе функции ведения личных финансов или поддерживать интерфейс с такими системами.

Рынок персональных финансовых программ (или "домашних бухгалтерий") в России уже начинает складываться, несколько компаний предлагает разработки, учитывающие "местные" особенности учета. Дело в том, что хорошо известные Microsoft Money или Quicken, позволяющие работать по технологии "клиент-банк", не всегда соответствуют именно национальным особенностям учета, да и менталитета тоже. А из российских продуктов стоит отметить "1С:Деньги", программу ведения личных финансов компании "Парус" и недавно рецензировавшийся в "Компьютерре" "Декарт" от "Арсенала".

На примере "Декарта", в последней версии поддерживающего практически в полном объеме технологию "клиент-банк", можно оценить важнейшие характеристики продуктов, позволяющих осуществлять через Интернет управление финансами.

"Декарт" реализует следующие функции:

- ведение операций по мультивалютным счетам, причем в различных плоскостях;

- учет операций по пластиковым картам;

- ведение собственной классификации операций;

- получение разнообразных текстовых и графических отчетов по операциям на счете;

- экспорт отчетов в Microsoft Word, Excel.

Избежим детальных описаний. Рассмотрим более подробно лишь процедуру работы через Интернет, поскольку в принципе любая программа такого рода действует похожим образом.

При запуске программы пользователь вводит свой индивидуальный пароль, что позволяет ограничить доступ к локальной финансовой информации клиента. Далее запускается Web-браузер и осуществляется переход на банковскую станицу WWW-сервера банка (разумеется, при активном соединении).

Еще в процессе установки ПО пользователь получает от банка свой идентификатор, регистрационный номер и пароль. В момент активизации сеанса остается лишь ввести их с клавиатуры и указать, какого рода информацию необходимо получить (выписка по счету, его текущее состояние и условия обслуживания, курсы валют, новости банка и т. п.).

Одновременно с идентификатором и паролем на WWW-сервер банка передается регистрационный номер программы (это происходит, как правило, без участия клиента), что позволяет провести авторизацию. Иными словами, банк убеждается в правомочности обращения данного клиента с данной версией программного обеспечения к автоматизированной банковской системе. Если авторизация произошла успешно, WWW-сервер формирует запрос к базе данных банка и осуществляет передачу требуемых данных на компьютер клиента.

Более сложный механизм взаимодействия клиента с банком возможен при наличии специального устройства для считывания данных с магнитной полосы или микросхемы индивидуальной банковской пластиковой карты. Такое устройство должно быть подключено к PC, и вся процедура взаимодействия строится уже более сложным образом. В частности, необходима авторизация клиента не просто через автоматизированную систему банка и тем более - WWW-сервер, а через специализированный процессинговый центр обслуживания пластиковых карт. Разумеется, это требует более серьезных процедур обеспечения безопасности, а часто - и более сложных схем информационных потоков.

Уже известно о технических решениях в этой области, главным образом - зарубежных. Но будем надеяться, что в скором времени и для нас станет возможным "посещение" банка прямо из дома при помощи персонального компьютера. Да, пока ни один из российских банков не рискнул создать подобный сервис. Но согласно вызывающим доверие источникам, в двух крупных российских коммерческих банках, входящих в первую десятку, специалисты активно работают над проектами внедрения собственных систем "домашнего банкинга" через Интернет с использованием системы "Декарт".