Голубятня: Debtinator. Часть 1

Банки выдают нам кредиты, составленные всегда таким образом, чтобы выжать из нас максимальное количество денег на процентах. Банковскую сущность не изменить  - такая уж у них природа гнилая, поэтому необходимо погашать задолженность по схемам отличным от предложенных.

Сегодня я расскажу о программе, которую безоговорочно полагаю не только лучшей находкой 2010 года, но и, пожалуй, самым большим откровением в области учета индивидуальных финансов. Программа эта называется Debtinator и написана, как читателе в теме догадываются, под Mac OS X. Ее эффективность настолько велика, что, если не получится отыскать аналога под Windows, остается одно из двух: либо самому садиться и писать аналог, либо переходить на Мак. Причем с финансовой точки зрения этот переход будет не просто оправдан, но и окупится десятикратно.

Да-да, вы не ослышались: десятикратно. Причем речь идет не о десятикратной окупаемости софта, а о десятикратной окупаемости покупки, ну скажем, Macbook Pro последнего поколения с 15-дюймовым экраном! Того самого, что отпускают в добрые руки по 65 тысяч рублей за штуку. Именно такие цифры вышли у меня лично: Debtinator позволил около 700 тысяч рублей! Можете не верить, но это правда. Сейчас продемонстрирую на примере.

Debtinator делает две великих вещи. Во-первых, полностью переворачивает с головы на ноги всю концепцию учета личных финансов. Во-вторых, материализует представление, которое у всех давно было в голове, но никогда не получала практического воплощения. То есть - все знали, но как использовать - не умели. Я, разумеется, делаю выводы на основании личного опыта, однако то обстоятельство, что за 15 лет довольно плотного знакомства с программами учета личных финансов (о которых я писал раз двадцать, наверное, в Голубятнях на протяжении 10 лет) мне так и не удалось найти ни одного аналога, вполне резонно предположить, что не я один не сумел добиться материализации помянутого выше простого представления.

Начнем по порядку. Все известные мне программы учета личных финансов ориентированы исключительно на прошлое. Все, что мы делаем, это кропотливо записываем все собственные затраты с таким прицелом, чтобы в конце определенного периода (скажем, месяца) составить графический отчет, полюбоваться "пирогом" или "столбиками", почесать репу и гипотетически постараться поумерить аппетиты в следующем месяце в той или иной области - например, безудержной скупки нового компьютерного "железа". Единственное соприкосновение с будущим в программах учета личных финансов случается через понятие "бюджета", который к реальности имеет лишь косвенное отношение. "Бюджет" - это скорее wishful thinking, чем осмысленное планирование.

Скажем, я устанавливаю себе "бюджет" в 10 тысяч рублей в месяц на покупку всяких компьютерных железок и цацок. Ну устанавливаю и что дальше? Почему 10, а не 12 или не 8? Мол, столько могу себе позволить. А откуда это известно? Откуда известно, что я учитываю расходы на компьютерные цацки, исходя из реальных возможностей моих финансов? Ведь ни одна программа учета личных финансов эти возможности не обнаруживает. Программы эти работают постфактум и фиксируют уже свершившиеся покупки. Скажем, я потратил на питание в прошлом месяце 20 тысяч рублей, на прочие разности еще 20, вот и получается, что на компьютерные железки остается только 10. Но ведь это полная ерунда! Почему изначально совершенно произвольная и волюнтаристская цифра в 20 тысяч рублей на "прочие разности" берется на веру и уже на основании этого предположения составляется "компьютерный" бюджет на 10 тысяч? Потому что так устроены программы учета личных финансов: они пляшут от свершившихся платежей, а не от заранее оптимизированного плана платежей! В этих программах начисто отсутствует рациональное планирование - вот в чем закавырка. Debtinator исходит именно из оптимизированного плана, который предшествует платежам. Это первое.

Теперь второе: откуда Debtinator берет этот план? Из пальца высасывает а-ля "бюджеты" традиционных программ учета финансов? Да ни разу! Debtinator вообще изначально заточен не на пассивный учет платежей прошлых периодов, а на прогнозирование финансовых потоков, связанных с долговыми обязательствами. То есть: вы вводите в программу все исходные данные по своим доходам, по всем своим долговым обязательствам (ипотеки, бытовые кредиты, ссуды - от банковских до дружеских и проч.), по всем своим текущим регулярным платежам, по всем желаемым покупкам на обозримый период (скажем, год, два, три, четыре), Debtinator все это анализирует, все пересчитывает и выдает подробнейший cash flow на будущее вплоть до момента погашения последней копейки по последнему долговому обязательству. Причем, если в какой-то момент будущего при расчете окажется, что у вас недостаточно текущих финансов, чтобы купить то-то и то-то или выполнить те или иные регулярные платежи по долговым обязательствам, программа тут же сообщит вам об этом и предложит внести руками какие-то изменения: скажем, сократить продовольственный бюджет на 100-200 рублей в месяц, или отказаться от какой-то компьютерной цацки в начале месяца, перенеся ее на конец месяца и тому подобное.

Переходим к самому главному: каким образом Debtinator не просто прогнозирует ваши расходы, но и оптимизирует схемы ваших выплат в будущие периоды? Вот тут мы и подходим к помянутому выше ментальному представлению, которым все обладают, но не знают, что с ним делать. Представление это такое: банки выдают нам кредиты, составленные всегда таким образом, чтобы выжать из нас максимальное количество денег на процентах. Просто, не правда ли? Всем знакомо, так? Так. Скажу даже больше: схема погашения кредита, которую вы подписываете в договоре с банком в 99 случае из 100 основана на так называемом Minimum Fee Only Payment Plan, план минимальных аннуитетных выплат. Не верите? Пойдите перечитайте свои собственные договоры.

Ну хорошо, мы определили причину зла. Что делать дальше? Как с этим бороться? Банковскую сущность не изменить - такая уж у них природа гнилая, поэтому надо бороться доступными средствами: погашать задолженность по каким-то схемам отличным от тех, что предлагают банки. И как это сделать? А тем более - как теорию переложить на практику, то есть на ваши реальные потребности, запросы и возможности? Вот этим и занимается Debtinator, программа, которая реально съэкономила мне 700 тысяч рублей.

Надеюсь, заинтриговал ☺ Продолжу завтра.