Агентство “Интерфакс” сообщило, что российские страховые компании выбились в лидеры среди стран Центральной и Восточной Европы по абсолютному сбору страховых премий. Типичная ситуация из серии “есть ложь, наглая ложь и статистика”. Почему? Да очень просто: в Польше живет примерно на порядок меньше народу. Между тем собрали они там страховых премий почти столько же…

Страхование есть одно из самых гениальных изобретений цивилизации. Когда демонстранты в Аргентине требуют отмены сокращения госрасходов на соцнужды, когда российские коммуняки с пеной у рта доказывают, что бесплатная совковая медицина есть величайшее достижение социализма, когда безработные в какой-нибудь Швеции требуют у государства увеличения пособий, все они забывают, что бесплатного сыра не бывает. И любая подобная халява с неизбежностью ведет к двум вещам: во-первых, к увеличению роли государства с неизбежным все большим внедрением его в частную жизнь граждан (в пределе получается тоталитаризм типа СССРного), во-вторых, к стагнации экономики, потому что деньги на содержание всего этого соцкультбыта надо где-то брать, отсюда получаются высокие налоги, явные или скрытые. Между тем, система страхования предлагает механизм, обеспечивающий социальные гарантии ничуть не хуже, чем через госраспределение. Все эти блага современного развитого общества: пенсии, пособия, бесплатную или дотационную медицину и прочее вы можете спокойно обеспечить через систему страхования. Причем в идеале ваши права никак не нарушаются – теоретически вас не могут обязать покупать страховки (именно в этом их отличие от налогов), хотя практически это, конечно, не так: иногда приходится заставлять – для вашего же блага. Тут ситуация примерно та же, что с правилами перехода улиц – их тоже надо заставлять соблюдать для вашего же блага.

Причем система страхования обеспечивает некую обобщенную общественную “справедливость” куда эффективней, чем госхалява. Механизм прост: к примеру, вы страхуете ваши зубы от кариеса. Есть непрерывное статистическое распределение людей в части подверженности этому заболеванию: от тех немногих, у кого и в семьдесят лет зубы, как в шестнадцать, до тех, у кого они уже и в шестнадцать, как у семидесятилетнего. Если все (в идеальном случае) будут платить одинаковый страховой взнос, то происходит некое динамическое перераспределение денег на лечение: те, кто поздоровее, оплачивают лечение тем, кто побольнее. Но ведь вы никогда не знаете заранее, насколько вы лично подвержены тому или иному заболеванию, не так ли? Можете и не страховать вовсе – будете тогда платить по полной программе. И такое перераспределение средств куда как справедливее, на мой непросвещеный взгляд, чем принудительно-бесплатная совковая медицина.

Но во всем этом деле есть один нюанс. Человек несовершенен. Руководители страховых контор могут быть подвержены приступам клептомании ничуть не меньше, чем основатели пресловутой МММ или “Тибета”. В то время, как деньги в МММ несли все же в основном только дураки и вся эта история по большому счету не имеет значения, надежность системы страхования имеет большое значение для стабильности общества – во многих случаях определяющее. И вот тут-то и могло бы выступить на сцену государство – гарантом. Проворовалась страхконтора (или просто ошиблась, или неудачное стечение обстоятельств – ну, обанкротилась) – государство гарантирует, что взносы не пропадут. Но для всего этого еще должна быть и некая система доверия – доверия к конторе, к государству, к самим плательщикам, наконец. По-моему, она у нас, эта система, напрочь отсутствует. На западе страхуют все – даже полеты к Марсу. А много ли вы лично денег потратили на добровольное страхование? Потому и получается, что на душу населения у нас примерно 20 долларов страховых взносов за год, а в Польше – 120. А в Западной Европе – 1800. Ну и кто больше социально защищен?